近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布2023年12月保險業(yè)經(jīng)營情況。數(shù)據(jù)顯示，2023年1至12月，我國保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入5.12萬億元，按可比口徑，行業(yè)匯總原保險保費收入同比增長9.13%，保險業(yè)原保險賠付支出1.89萬億元，同比增長21.94%。
多重因素影響下 賠付支出同比增長
整體來看，2023年度我國保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入5.12萬億元，其中財產(chǎn)險保費收入1.36萬億元，同比增長7.1%；人身險保費收入3.76萬億元，同比增長9.9%。
來源：國家金融監(jiān)督管理總局
從公司的情況看，財產(chǎn)險公司2023年原保費收入1.58億元，同比增長6.73%；人身險公司2023年保費收入3.54萬億元，同比增長10.25%，其中壽險業(yè)務(wù)增速達12.75%。
普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾認為，人身險保費增長主要是基于上半年3.5%預(yù)定利率壽險產(chǎn)品的熱賣，隨著3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品下架，下半年的保費增速回落，下半年的趨勢如果延續(xù)，加上當(dāng)前償付能力承壓的影響，2024年的行業(yè)整體發(fā)展或?qū)⒂龅捷^大調(diào)整。
雖然年度保費收入穩(wěn)步提升，不過記者注意到2023年整體的賠付數(shù)據(jù)產(chǎn)險和人身險均有不小的增長。業(yè)內(nèi)人士認為，這一方面是2022年因為疫情等原因，本身基數(shù)并不是正常情況；另一方面也是2023年疫情放開后，社會活動增加的必然結(jié)果。
對于人身險方面的賠付增長，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，這可能存在兩個原因，一是由于健康險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，健康險業(yè)務(wù)原本以儲蓄性產(chǎn)品、返還性產(chǎn)品為主，重疾險賠付率比較低，現(xiàn)在醫(yī)療產(chǎn)品的比例在提升，尤其是短期的醫(yī)療險，其賠付的金額呈現(xiàn)上升的趨勢。二是壽險方面，如相關(guān)統(tǒng)計包括年金、養(yǎng)老類產(chǎn)品給付，可能存在年金、養(yǎng)老等類型產(chǎn)品的給付增加的原因。
財險方面的賠付支出同樣有著不小的增長，北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授許敏敏對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，財產(chǎn)險賠付增加有可能是車險賠付率上升、農(nóng)業(yè)保險遭遇自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險賠付率上升等。
一位產(chǎn)險內(nèi)部人士對21世紀經(jīng)濟報道記者進一步表示，2023年疫情影響減輕，各方面活動增加，出險自然相較2022年有不小的增長，疊加去年洪澇、臺風(fēng)、地震等災(zāi)害影響，產(chǎn)險企業(yè)賠付水漲船高。
以臺風(fēng)“杜蘇芮”為例，2023年7月，臺風(fēng)“杜蘇芮”掠過菲律賓海岸線，以約每小時180公里的風(fēng)速登陸中國福建省晉江市。伴隨“杜蘇芮”登陸，特大暴雨引發(fā)了破壞性洪災(zāi)。相關(guān)研究顯示，“杜蘇芮”造成總損失約250億美元。
針對車險方面的賠付，上述人士還認為，“當(dāng)前新能源車險出險率、賠付率較高，一方面，新能源車本身車輛和零件就貴。另一方面，新能源車輛中的運營車輛（滴滴、出租等）比較多，運營車輛開車里程多，自然出險率、賠付率也就高了。”
新能源車險嚴禁“一刀切”限制承保
雖然新能源車賠付率高、出險率高的問題較為突出，但值得注意的是，因為這些原因而對新能源車續(xù)保、投保增加阻礙，設(shè)置不合理條件等行為不可取。
近期，國家金融監(jiān)督管理總局財險司向各監(jiān)管局財產(chǎn)保險監(jiān)管處、各有關(guān)財產(chǎn)保險公司下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，其中明確提到各財險公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標。
財險公司近期召開的車險工作座談會上也有提及新能源車險虧損問題，明確提出，大幅提高新能源車險保費不現(xiàn)實，行業(yè)改革須符合社會接受度。
對于如何推動新能源車險長期持續(xù)健康發(fā)展，許敏敏認為，還是要在完善定價機制、提升行業(yè)能力方面下功夫，對于新能源車賠付率、出險率，財產(chǎn)保險公司應(yīng)該更好地了解新能源車的風(fēng)險特征，區(qū)別不同風(fēng)險的車主，實現(xiàn)更精準定價來降低賠付率。
“報行合一”控費先行
雖然2023年整體賠付率上升，但業(yè)內(nèi)人士認為，該現(xiàn)象不必過分擔(dān)心。朱銘來表示，保險作為社會穩(wěn)定器，以保障功能為主，以前儲蓄性、投資性產(chǎn)品為主的時代已經(jīng)過去。以賠付型產(chǎn)品為主是未來的趨勢，且暫時還不存在收支不平衡的情況。
他進一步表示，壽險行業(yè)未來的經(jīng)營存在一定的挑戰(zhàn)，當(dāng)前主要集中在費用管理，“報行合一”要求下，壽險控費是第一要務(wù)。
此前，國家金融監(jiān)管總局人身保險監(jiān)管工作相關(guān)負責(zé)人針對“報行合一”系列行動表示，近些年，人身保險業(yè)同質(zhì)化競爭嚴重，保險公司費用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實際費用超出了產(chǎn)品報備時的水平，出現(xiàn)“報行不一”的情況。強化“報行合一”是嚴格監(jiān)管的具體體現(xiàn)，也是推動行業(yè)算賬經(jīng)營、強化管理的必然需求。
“報行合一”是指保險公司報給監(jiān)管的手續(xù)費用取值范圍和使用規(guī)則是需要跟實際使用保持一致的。其中附加費用包含公司各種管理費用、傭金、稅收及其他等支出。當(dāng)附加費用率假設(shè)明顯低于實際銷售費用時，將導(dǎo)致收繳的總保費低于實際應(yīng)繳的總保費，產(chǎn)生費差損，不利于公司的長期、可持續(xù)經(jīng)營。
1月19日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》要求保險公司列明附加費用率的期限和結(jié)構(gòu)，明確附加費用率即可用的總費用水平，嚴格規(guī)范保險公司向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限。
而自去年開始，已經(jīng)有多份文件對“報行合一”做出了相關(guān)指導(dǎo)，8月，《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》下發(fā)，強調(diào)銀保渠道“報行合一”；10月，《關(guān)于強化管理促進人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》下發(fā)，針對市場熱議的費用管控、銷售規(guī)范等問題作進一步要求。
據(jù)悉，當(dāng)前，銀保渠道“報行合一”工作已取得顯著進展。在保險公司與銀行渠道新一輪簽約中，銷售費用騰挪空間壓降，行業(yè)算賬經(jīng)營得到強化。
新華保險表示，當(dāng)前，保險公司使用的預(yù)定利率和發(fā)生率差異較小。“報行合一”后，定價預(yù)定費用假設(shè)設(shè)計將會更加真實反映實際費用水平，可確保公平合理設(shè)計保險產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品供給。太平人壽相關(guān)負責(zé)人則表示，讓利于民是監(jiān)管推行“報行合一”的根本目的之一，是未來金融發(fā)展的方向。手續(xù)費率一致的情況下，“報行合一”倒逼保險公司在專業(yè)經(jīng)營上下功夫，推動高質(zhì)量發(fā)展。
來源：21世紀經(jīng)濟報道
責(zé)任編輯：崔現(xiàn)香
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