近日發布的報告顯示，2023中國居民退休準備指數為5.53，低于2022年的5.70。清華大學經管學院金融系教授、清華經管學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正指出，指數下降或因經濟恢復不及預期，受訪者對未來感到不確定性增加。
連續兩年國人退休準備不足
退休準備指數的取值為0—10，數值越大意味著退休準備越充分，其中數值8—10為高退休準備指數，表明退休準備非常充分；數值6—8為中等退休準備指數，表明已經有了一定的退休準備，但還有待進一步提高；數值低于6為低退休準備指數，表明退休準備不足，需要引起重視。我國已連續兩年該指數得分低于6分。
2023中國居民退休準備指數由同方全球人壽聯合清華大學經濟管理學院中國保險和風險管理研究中心共同發布，已連續發布十一年。
對于這些年來，中國居民退休準備指數的變化，陳秉正表示，從受訪者來看，感受到的第一個變化，是中國居民退休準備的個人責任意識越來越強；第二是人們對于延遲退休的接受程度越來越高；第三是我國居民在金融素養方面存在過度自信，過度自信可能會導致退休財務準備方面存在不足、養老儲蓄的組合方面不盡合理。
我國第三支柱養老金體系資產積累規模較小
目前我國人口老齡化趨勢日漸嚴重。近年來，中國老年人口的數量和比例都在不斷攀升，根據國家統計局2022年度統計公報數據顯示，我國2022年末65歲以上的老年人占比已經達到14.9%，達到深度老齡化社會標準。60歲以上的老年人占比達到了19.8%，較10年前均高出了5.5個百分點。
陳秉正表示，退休準備指數下降的原因主要是由于“退休責任意識”“退休計劃完善度”和“退休儲蓄充分度”的下降，其中貢獻最大的是“退休計劃完善度”，從2022年的4.19下降到2023年的3.84。可能的原因是，由于經濟恢復不及預期，受訪者對未來感到不確定性增加，另外受到收入下降等因素的影響，個人退休計劃需要重新制定。
當前，我國第三支柱養老金體系資產積累規模較小，資產結構嚴重失衡。陳秉正表示，相對于不定額儲蓄的方式，多數居民更傾向于有規劃的定額儲蓄方式來為自己積累養老金。從受訪者的統計來看，社會保險、銀行理財和個人養老金是覆蓋率最高的三種退休財務準備方式。從退休財務準備需求方面看，人們在選擇退休準備相關的金融產品時，最關注的是本金安全、流動性和賬戶的公開透明。人們更希望從專業機構獲得全面、專業的養老規劃咨詢服務。陳秉正表示，在產品日趨同質化的當下，提供差異化的養老顧問服務或將會成為養老金融行業的下一個競爭熱點。
作為養老保險體系“第三支柱”的重要制度設計，個人養老金制度于2022年11月25日正式實施，北京、天津、杭州、廣州等36個城市和地區率先進行試點，截至目前，吸引了超5000萬人開立賬戶，個人養老金產品擴容至700余只。2023年9月，金融監管總局開啟個稅遞延型商業養老保險試點與個人養老金銜接工作，預計在年底完成，有望進一步推動個人養老金業務健康有序發展。本次報告，針對個人養老金制度詢問了受訪者對政策的了解程度、支持態度、預期支取模式，以及現行12000元繳費上限的合理程度。
陳秉正結合調研結果稱，“實際開戶的數據充分說明個人養老金政策仍處在起步階段，政策發揮常態效果還有賴于后續宣傳擴大和參與率提升。”綜合來看，盡管國家鼓勵參加人長期領取個人養老金，偏好固定額度逐月領取的受訪者也最多，報告中受訪者數據占比40.96%；但仍分別有26.50%和15.74%的受訪者偏好“分次全部提取”或“一次全部提取”。較大比例的受訪者放棄按月長期領取個人養老金，或是出于避稅的考慮，但卻讓個人暴露在長壽風險之下，不利于優化全生命周期效用。
報告指出，面對國人退休準備不足的情況，除了可以從政府、企業、個人的角度進行改善，保險機構也可積極參與，根據養老保障的需要，積極創新養老年金產品、提供優質的養老服務等。
（記者 孫詩卉 ）
來源：21世紀經濟報道
責任編輯：林紅
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