一款名為“農(nóng)耕貸”的貸款產(chǎn)品，刷新了鄒平種糧大戶王洪君的認知。
7月21日，此前剛剛通過“農(nóng)耕貸”獲得30萬元貸款的王洪君告訴記者：“從微信小程序‘魯擔惠農(nóng)貸’中填寫個人信息，提出貸款申請到獲批，前后只用了20分鐘，就像支付寶借唄一樣方便，但利息卻低多了。”
王洪君算了一筆賬：作為種糧戶貸款可享受3.175%的財政貼息，這次貸款的年化成本約為1.7%。“隨借隨還，按日計息，方便又實惠。”王洪君說。
“農(nóng)耕貸”是山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔保有限責任公司（下稱“山東農(nóng)擔”）與工商銀行山東省分行合作開發(fā)的支持糧食生產(chǎn)的線上金融產(chǎn)品，今年7月8日在鄒平市成功試點，實現(xiàn)了批量獲客、秒批秒貸。
今年以來，山東農(nóng)擔新增擔保項目3.38萬戶，新增擔保貸款154.17億元，是2019年全年的3.08倍。規(guī)模上翻了幾番，但不良率卻小到可以忽略不計。數(shù)據(jù)顯示，目前山東農(nóng)擔代償率僅為0.18%，遠低于全國1.7%的平均水平。“農(nóng)擔業(yè)務不僅要看上量、增速情況，更要重視風險防控。山東農(nóng)擔的風控理念有獨到之處。”國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟董事長張洪武評價。
按照擔保業(yè)的傳統(tǒng)做法，做好風控的前提是現(xiàn)場盡調(diào)，因此一個客戶經(jīng)理一年最多能做150—200戶；而山東農(nóng)擔卻實現(xiàn)了每個客戶經(jīng)理一年做700多筆業(yè)務。這是如何做到的？
記者了解到，山東農(nóng)擔與我省128個縣（市、區(qū)）政府簽署分險協(xié)議，與全省170家銀行（含農(nóng)商行109家）按照“利率優(yōu)惠、二八分險、免收保證金”原則建立合作關系。同時，打造可復制的擔保產(chǎn)品體系，推出“農(nóng)耕貸”“生豬貸”“強村貸”“本草貸”“魯擔巾幗貸”等產(chǎn)品，開發(fā)設計了288個產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈擔保方案，已授信282億元支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
山東農(nóng)擔實行銀擔錯位管理，推進業(yè)務流程優(yōu)化。目前50萬元以下項目當天即可審批完成，100萬元以下的產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈項目2—3天，100萬元以上的項目縮短至5—7天。同時，運用“貸前系統(tǒng)”“畫像系統(tǒng)”對客戶進行排查，有效控制項目風險。
今年4月，山東農(nóng)擔又著手成立了數(shù)據(jù)科技公司和城鄉(xiāng)冷鏈產(chǎn)融公司，并誕生了上述落地產(chǎn)品“農(nóng)耕貸”，全面“擁抱”數(shù)字化轉型。
眾所周知，農(nóng)村金融市場的融資瓶頸，主要在于“三農(nóng)”、小微企業(yè)缺乏有效抵押物，沒有健全的財務報表和信用記錄，銀行相關業(yè)務成本高、風險大、收益低，其癥結歸根到底是信息不對稱。“信息不對稱的破解之道，就在于大數(shù)據(jù)。”山東農(nóng)擔董事長魏華祥認為。
山東農(nóng)業(yè)場景豐富，數(shù)據(jù)前景廣闊。但農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難，且真實性不可控。“成立城鄉(xiāng)冷鏈產(chǎn)融公司，就是要切入供應鏈內(nèi)部，通過服務交易形成農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)自動生成機制，從而保證數(shù)據(jù)的真實性。”魏華祥說。
例如，眼下正值蒙陰縣收桃旺季，一般鮮桃只有10天左右的收獲期。蒙陰縣果滿園專業(yè)合作社負責人孫健指著身邊的移動大型冷庫說：“以前不敢接太多訂單，有了這個‘大家伙’，80噸的訂單咱也敢接！”孫健口中的“大家伙”，正是山東農(nóng)擔用于農(nóng)產(chǎn)品冷藏的移動組合式冷箱，存放著該合作社30噸蒙陰“錦香”蜜桃。
“我們通過切入農(nóng)戶、‘三農(nóng)’經(jīng)營主體的冷鏈物流需求，以存放貨品價值為基礎，進一步獲取基于供應鏈的商流、物流、資金流、信息流等‘軟信息’，這些恰恰是判斷農(nóng)戶、小微企業(yè)運營能力和償還能力的關鍵信息。”魏華祥說。
目前，山東農(nóng)擔在沂水、臨淄、博山建設智慧冷鏈物流綜合園區(qū)，項目已與當?shù)卣灱s，其移動式冷箱設備也納入全省農(nóng)產(chǎn)品倉儲保鮮冷鏈設施建設技術方案，并在章丘、臨淄、蒙陰開展測試。
引入高水平專業(yè)團隊的數(shù)據(jù)科技公司，則主要是歸集政府數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)和城鄉(xiāng)冷鏈產(chǎn)融公司數(shù)據(jù)，再加上利用融資擔保工具打通銀行數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)，以此共同建設“數(shù)字供應鏈增信平臺”。
此外，山東農(nóng)擔還著手搭建海洋牧場信息平臺，與中國農(nóng)業(yè)大學李道亮教授團隊合作，在煙臺進行浮標監(jiān)測和水下機器人設備實驗，通過數(shù)據(jù)的在線采集和實時共享，有效解決海洋牧場融資難題。
隨著合作銀行不斷增多，山東農(nóng)擔引導合作銀行公布利率，在全國率先形成了“客戶選銀行”的市場化競價機制，產(chǎn)生了“鲇魚效應”。目前山東農(nóng)擔項目的平均利率為5.54%，財政貼息后的平均綜合融資成本僅為2.16%，真正把普惠金融的實惠留給了農(nóng)戶和“三農(nóng)”經(jīng)營主體。
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