一直以來，銀行業存款余額呈現出“季度末上漲，下月下降”的規律，這主要與銀行業存款考核方式有關，如年度考核、“開門紅”考核等，同時也催生了一些違法違規行為。
央行存款類金融機構人民幣信貸收支表數據顯示，2023年4月末、7月末存款余額分別較上月減少4476.54億元、10996.79億元。其中，大型銀行存款余額變動更大，2023年4月末、7月末、10月末存款余額分別較上月減少15468.47億元、13507.27億元、16512.49億元。
21世紀經濟報道記者了解到，在這種規律背后，有不少資金掮客通過“日切”的方式進行套利，“日切”不僅導致銀行數據失真，還會推高負債成本，這與當前降銀行負債成本的大趨勢不符。
據悉，有地方金融監管部門發文指出發現部分存款人存在“日切”套利行為，并要求銀行通過調整“日切”時間、優化存款業務績效考核等，來堵塞套利漏洞，確保統計數據真實準確。對于存款指標“季度末上漲，下月下降”嚴重的機構，監管部門將列入數據質量現場檢查計劃。
調整“日切”時間至24點
所謂“日切”套利，即利用不同銀行核心系統每日記賬時點的時間差，通過短時間內在多家銀行間“踩點”“接力”轉存，實現同一筆資金同一日在多家銀行同時被確認為日終存款的行為。
舉個例子，某銀行“日切”時間為22點，另一家銀行“日切”時間為23點，即存款人可以在22點之前將資金存入某銀行，在23點之前再將資金轉存入另一家銀行，即可在同一日內獲得兩家銀行的活期資金利息。
為堵塞這種漏洞，據了解，上述地方金融監管部門發文要求轄內法人機構調整核心系統“日切”時間至24點，原則上應于2024年3月底前調整完畢；對于分支機構，監管要求應及時向總行等匯報，建議調整“日切”時間至24點。
21世紀經濟報道記者了解到，事實上，銀行自身也會通過動態調整“日切”時間來防范套利行為，同時將“日切”時間作為商業機密進行管理，由此一般存款人很難通過“日切”來套利。
“其實行業很早就有人利用這個漏洞進行套利，從實際操作來看，也會有失敗的情況，行話叫‘切飄’了。偶爾操作一下，也不會被銀行監控系統發現。”一位熟悉相關情況的人士表示。
優化存款業務績效考核
除“日切”套利外，在考核指標壓力下，一些銀行員工還可能會自掏腰包補貼存款人，存款人實際拿到的收益要遠高于活期利息。
為規范銀行攬儲行為，早在2018年，原銀保監會、央行就聯合發布了《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，要求商業銀行加強存款的基礎性工作，強化存款日均貢獻考評，從根源上約束存款“沖時點”行為；不得設立時點性存款規模考評指標，也不得設定以存款市場份額、排名或同業比較為要求的考評指標。
不過，從實際情況來看，仍有一些銀行因存款業務違規被罰。今年1月3日，國家金融監督管理總局浙江監管局公布的罰單顯示，臺州銀行杭州分行存在“在年度考核指標之外單設臨時性考核指標，將存款考核指標分解到個人”等違法違規行為；2023年12月13日，國家金融監督管理總局嘉興監管分局公布的罰單顯示，浙江海寧農村商業銀行存在“違規設立時點性存款考核指標，向非營銷部門與個人下達存款考核指標，導致員工違規攬儲”等違法違規行為。
上述地方金融監管部門提出，各銀行機構應切實加強業務規范和員工行為管理，做實做細員工行為排查，防范個別員工“日切”存款攬存、內外勾結、賬外交易返傭等行為引發的案件風險。同時結合本行實際，舉一反三開展存款亂象全面排查整治，加大對賬戶異常行為的監測和預警力度，切實斬斷內外利益輸送鏈條，有效維護良好市場秩序和金融生態。
“各銀行機構應從內部根源上約束存款沖量行為，優化存款業務績效考核，加強存款基礎性作用，強化存款日均貢獻考評，加強月末存款偏離度管理。”該地方金融監管部門還強調。（記者李愿）
來源：21世紀經濟報道
責任編輯：王海山
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