全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境承壓背景下，金融行業(yè)如何擁抱科技正成為重要命題。
近日的一次分享中，Gartner高級研究總監(jiān)顏晶指出，在全球經(jīng)濟(jì)逆風(fēng)時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)的IT預(yù)算反而在增長。Gartner分析認(rèn)為，這是由于銀行CEO的第一目標(biāo)是增長，頂尖銀行會通過技術(shù)更好支撐業(yè)務(wù)服務(wù)；“同時(shí)一些銀行CEO也認(rèn)識到，IT其實(shí)是利潤和建立競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵資產(chǎn)，這在疫情期間也得到了驗(yàn)證，比如銀行可以通過數(shù)字渠道、產(chǎn)品等，拓展他們的業(yè)務(wù)量或提供線上客戶體驗(yàn)?！彼硎?。
Gartner將科技金融趨勢分成三大類：成熟技術(shù)的重塑，如云技術(shù)、超級自動化、Open API技術(shù)；謹(jǐn)慎對待還未成熟的技術(shù)，包括生成式人工智能、嵌入式金融技術(shù)、實(shí)時(shí)跨境支付和計(jì)算；新興技術(shù)，包括數(shù)字資產(chǎn)和交易所、平臺技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造新的客戶洞察。
整體來說，銀行CIO對人工智能技術(shù)樂觀，但對區(qū)塊鏈和數(shù)字孿生猶豫不決。
熱潮與退潮
Gartner統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從新冠大流行到經(jīng)濟(jì)逆風(fēng)時(shí)期，銀行的客戶行為發(fā)生了很大變化，主要表現(xiàn)在：客戶購買力在衰退，客戶價(jià)格敏感度在提高。
那么CIO正面臨著“三重壓力”：來自新興金融科技公司的競爭，交付數(shù)字化成果的壓力，部署新興技術(shù)專業(yè)化人才的稀缺。
對于銀行CIO關(guān)注的技術(shù)趨勢，顏晶進(jìn)一步分析，“我們發(fā)現(xiàn)，云技術(shù)、人工智能是熱門的兩項(xiàng)技術(shù)。尤其是云，借助專門針對金融服務(wù)業(yè)相關(guān)的‘云’，銀行可以減少對本地?cái)?shù)據(jù)中心的依賴并且可以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。人工智能/機(jī)器學(xué)習(xí)是已經(jīng)被視為可以支持銀行數(shù)字化愿景的關(guān)鍵技術(shù)，可以幫銀行創(chuàng)造更高的個(gè)性化服務(wù)、風(fēng)控及預(yù)測。”
“資產(chǎn)管理公司是金融行業(yè)中最早采用‘云’的一類機(jī)構(gòu)，但初期的‘云’主要是圍繞計(jì)算、存儲、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施展開。這兩年我們看到有投資機(jī)構(gòu)，已經(jīng)從‘基礎(chǔ)云’的功能延伸至新的業(yè)務(wù)方向?！彼a(bǔ)充道。
至于CIO認(rèn)為價(jià)值不高的技術(shù)，“區(qū)塊鏈對智能合約代理銀行NFT有一定價(jià)值，但是當(dāng)我們進(jìn)入經(jīng)濟(jì)逆風(fēng)期時(shí)它能發(fā)揮的業(yè)務(wù)價(jià)值對于銀行來說非常有限；數(shù)字孿生技術(shù)目前我們看到是對制造業(yè)等實(shí)體產(chǎn)業(yè)的價(jià)值會更高，但是對于銀行來說似乎能夠落地的案例不多，因?yàn)殂y行大部分的產(chǎn)品已經(jīng)是數(shù)字化了的，包括貨幣本身?！彼M(jìn)一步表示。
這也包括前兩年火熱的Web3.0技術(shù)，顏晶對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在經(jīng)濟(jì)逆風(fēng)環(huán)境下，整體區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行整體業(yè)務(wù)，尤其是利潤支持方面帶來的作用并不大。
“Web3.0也屬于一種區(qū)塊鏈技術(shù)。Web3.0的好處在于：控制力強(qiáng)，客戶可以更好控制在線的身份和數(shù)據(jù)；個(gè)性化；去中心化?！彼治?，但這恰恰也可能成為一些劣勢。比如Web3.0是分散的，如果基于Web2.0去開發(fā)Web3.0將非常難融合。而全球大部分經(jīng)濟(jì)體目前都采取了中心化的金融管理模式，如果真正實(shí)施Web3.0又不能改變它最底層的“去中心化”，銀行面臨的問題還非常多。
“我們也看到Web3.0的缺陷。比如因?yàn)樗南到y(tǒng)主要依賴于受信賴的第三方節(jié)點(diǎn)，來保證賬本安全，但如果有人要惡意篡改其賬本，就會對整個(gè)系統(tǒng)帶來很大安全漏洞。此外，很多大型交易所把Web3.0用在了錢包上，但盜竊和欺詐行為依然很多。2021年加密貨幣整個(gè)盜竊損失大概有140億美元，所以對銀行來說，Web3.0最大的威脅是安全性?！彼f道。
尋路生成式AI
對于快速迭代成長的AI類技術(shù)，2022年Gartner在一項(xiàng)金融服務(wù)調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)，已有27%的投資機(jī)構(gòu)表示已經(jīng)部署了這項(xiàng)人工智能技術(shù)，另有56%的機(jī)構(gòu)表達(dá)會在中短期積極參與AI。
顏晶介紹，生成式AI作為一種新興科技，機(jī)構(gòu)采用時(shí)的策略差異非常大。Gartner歸納為三類：第一類屬保守型，是一種偏快餐型產(chǎn)品，例如微軟和谷歌推出的辦公室助手，其采用成本非常低、但實(shí)施成功率非常高，問題是它不可能為金融機(jī)構(gòu)帶來競爭性優(yōu)勢。
第二類是拓展型，一些金融機(jī)構(gòu)嘗試用AI做拓展性實(shí)驗(yàn)，比如在財(cái)富管理類，可以生成一些人工智能輔助的財(cái)務(wù)顧問，這可以取代部分人類客服的工作，幫助客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理，尤其是在財(cái)務(wù)顧問不在位的情況下。這類人工智能項(xiàng)目投入成本偏高，且需要更多時(shí)間才能對業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。
第三類是顛覆型，探索用人工智能創(chuàng)造新的商業(yè)模式或顛覆該行業(yè)，這類投資會非常昂貴且風(fēng)險(xiǎn)巨大，但同時(shí)也會帶來可觀的回報(bào)。
整體來看，顏晶對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，AI大模型的興起，會從五個(gè)方面對金融科技行業(yè)帶來影響：第一，會在前臺和服務(wù)方面提出較大轉(zhuǎn)型，目前機(jī)器人已經(jīng)可以在部分服務(wù)職能方面替代人力；第二是營銷，例如一些金融機(jī)構(gòu)在通過大語言模型為客戶提供定制化廣告信息；第三是運(yùn)營，銀行已經(jīng)在探索如消費(fèi)者責(zé)任知識管理方面，用生成式AI進(jìn)行能力支撐；第四數(shù)據(jù)管理，大部分金融機(jī)構(gòu)還只能用生成式AI的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)提供服務(wù)，但已經(jīng)有美國公司可以用AI結(jié)合非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，幫助銀行做風(fēng)控提前預(yù)警；第五是圍繞人工智能的合作伙伴也會發(fā)生變化。
尤其是在做大模型訓(xùn)練時(shí)，目前主要集成在云平臺完成，未來會有兩方向變化：銀行不愿意把敏感數(shù)據(jù)交給第三方公司訓(xùn)練大模型，所以未來的模型架構(gòu)不會是廠商統(tǒng)一管理的模式，而是有一部分權(quán)限交給銀行自主操作執(zhí)行；此外一些行業(yè)敏感數(shù)據(jù)將未必上云，而是放置在邊緣端設(shè)備中。基于這一邏輯，未來的AI大模型有望以小而美模型的方式被配置在邊緣化設(shè)備中，對一些垂直類應(yīng)用而言這類數(shù)據(jù)將更好釋放價(jià)值。
當(dāng)然，擁抱生成式AI進(jìn)程中也要對其可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)做好預(yù)期。顏晶拆解道，需要注意其中可能帶來的不準(zhǔn)確信息、系統(tǒng)性偏見、隱私和安全風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、被泄露風(fēng)險(xiǎn)等。
（記者 駱軼琪）
來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
責(zé)任編輯：林紅
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