消費貸“卷”起來，臨近年末，消費貸利率更加優惠。剛剛過完雙十一、雙十二，銀行又開始迎戰“開門紅”，部分銀行的消費貸利率區間已經來到了“2字頭”，多數消費貸的利率水平在3.2%~3.8%之間，非常親民。根據融360數字科技研究院的數據，在過去的一年（2022年11月~2023年11月）里，消費貸可執行平均利率從4.2%逐步下降到3.41%，下降了近80BP，而同期，1年期LPR（貸款市場報價利率）也才下降了20BP，從3.65%下降至3.45%，消費貸的利率下降水平明顯更快更猛。
消費貸利率降幅大于LPR
如招商銀行發布公告稱，針對的客戶是2023年11月1日至2024年2月8日間申請閃電貸并成功獲得閃電貸額度的新客戶，及截至2023年10月31日閃電貸貸款余額為0且額度有效的老客戶，根據其“招米值”得分對應發放不同的一口價利率優惠券，最低利率可至3%。
交通銀行也有一款現金分期的貸款業務，消費者的最高貸款額度為5萬元，可分為3期、6期、12期及24期償還，其中，交通銀行對12期及24期中長期分期貸款業務的利率給予優惠，折扣為1.8折起，折算下來，相當于年化貸款利率最低可低至約2.97%。
寧波銀行也在12月推出限時秒殺2.8%固定利率券的活動，“直接貸”產品利率最低可至2.8%。 不過數量有限，該優惠券每天僅限量5張。
普遍消費貸利率優惠后多集中在3.2%~3.8%之間。例如，蘇州銀行上線的“蘇心貸”年利率低至3.2%起，額度可達30萬元；建行最高貸款額度20萬元，貸款期限最長3年，年化利率最低可至3.5%。
相比往年，今年的“開門紅”營銷活動來得“更早一些”，因為年初往往是信貸投放高峰期，提前備戰能更好地鎖定全年收益。各家銀行對消費貸的營銷策略也大同小異，包括直接降低利率、發放利息券、團購、抽獎等，最終目的都是降低貸款產品利率。
“隨著國內經濟恢復常態，消費修復，銀行積極發力消費貸業務，拓展盈利空間。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示。
政策上也在積極促消費。 中央經濟工作會議12月11日至12日在北京舉行。會議強調，著力擴大國內需求。要激發有潛能的消費，擴大有效益的投資，形成消費和投資相互促進的良性循環。推動消費從疫后恢復轉向持續擴大，培育壯大新型消費，大力發展數字消費、綠色消費、健康消費，積極培育智能家居、文娛旅游、體育賽事、國貨“潮品”等新的消費增長點。穩定和擴大傳統消費，提振新能源汽車、電子產品等大宗消費。增加城鄉居民收入，擴大中等收入群體規模，優化消費環境。
國泰君安分析師劉欣琦認為，政策推動下消費信貸后續增長仍值得期待。今年10月24日，十四屆全國人大常委會第六次會議審議通過了國務院關于增加發行國債支持災后恢復重建和提升防災減災救災能力的議案，增發1萬億國債，提振市場信心，并形成乘數效應促進經濟回暖。近期國家金融監督管理總局下發《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，推出支持消費信貸、降低消費金融成本等措施落實擴大消費的政策；房地產相關政策松綁，地產產業鏈需求有望回暖；促進汽車消費相關政策持續出臺。政策持續加碼下，看好居民短期消費信貸規模進一步提升。
后續進一步下降的空間有限
目前，消費貸利率已經降至“白菜價”。融360數字科技研究院的數據顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執行平均利率為3.41%，環比下降1BP。在過去的一年（2022年11月~2023年11月）里，消費貸可執行平均利率從4.2%逐步下降到3.41%，下降近80BP，而同期，1年期LPR僅下降了20BP。
對于今年消費貸利率“一降再降”的原因，博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博在接受21世紀經濟報道記者采訪時認為主要有兩個，一是房地產市場比較低迷，居民住房消費的意愿下降，住房貸款新增乏力，個別銀行甚至還出現了負增長，因此，部分銀行希望通過發展消費貸款來彌補個人住房貸款下降的缺口，以此保持營收和凈利潤的穩定。二是零售市場一直是銀行的必爭之地，消費貸直接和消費場景綁定，也是銀行此前一直想發力的市場。綜合兩部分的原因，導致銀行今年一直大力發展消費貸。
不過鑒于利差空間被極限壓制，消費貸的利率降幅遠大于LPR，國有銀行的消費貸目前出現觸底跡象。11月國有行消費貸最低可執行利率平均水平為3.46%，環比上漲1BP，其中建設銀行“快貸”最低利率由3.5%上調至3.6%。股份制銀行消費貸最低可執行利率平均水平為3.36%，環比下降4BP，股份行中浦發銀行“浦閃貸”、招商銀行“消費閃電貸”最低可執行利率均可以做到3%。7月份以來股份制銀行消費貸最低可執行利率平均水平一直低于國有銀行，在爭奪客戶方面更加積極，產品優惠力度更大。
融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，消費貸利率下調可以降低消費者的借款成本，從而提高消費者的借款意愿和還款能力，在一定程度上能起到刺激消費的作用；但當前消費者借款意愿不高，主要原因并非借款成本高，而是經濟增長壓力較大、投資環境不佳，所以降低貸款利率對提振消費的效果有限。且目前消費貸利率已經降至“白菜價”，銀行盈利空間有限，通過鋪量方式賺取薄利，未來進一步下調空間有限。
“消費貸利率過低會導致產品風險與收益不匹配，不利于銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題?！?光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，下一步，銀行應將重點從吸引客戶、爭奪市場份額轉向創新產品設計、提升服務質量、加強風險管控能力等方面。（記者 葉麥穗）
來源：21世紀經濟報道
責任編輯：李賽男
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