2023年1月13日，人民銀行金融市場司負責人馬賤陽在國新辦發布會上表示，2020年11月以來，14家大型平臺企業針對過去金融業務存在的無牌經營、監管套利、無序擴張、侵害消費者權益等突出問題扎實開展整改。目前，14家大型平臺企業大多數問題已基本完成整改，企業合規經營、公平競爭，消費者保護意識明顯增強，金融業務不斷規范。
這14家平臺包括騰訊、京東金融、字節跳動、美團金融、滴滴金融、陸金所、天星數科、攜程金融等巨頭。整改結束將近一年之際，海豚財經發現，互聯網平臺在金融放貸領域仍有一些遺留問題未徹底解決。例如，在個人信息與金融機構的“斷直連”問題上，監管將今年6月底設為最后整改期限，但迄今為止，仍有個別互聯網平臺向第三方機構提供導流業務時明文傳輸個人信息。
貸款導流變成轉賣個人信息
海豚財經記者近日實測發現，在攜程金融提交車抵貸業務申請時，平臺直接將個人信息提供給了第三方合作機構。第三方業務員來電時直接報出了記者的姓名、電話以及車輛信息。
攜程金融車抵貸頁面顯示，用戶申請時需要填寫姓名，手機號、所在城市以及車牌號等個人信息。
申請頁面下方的《個人信息使用授權書》顯示，攜程旗下的北京互金新融科技有限公司、天津趣拿互金信息技術有限公司、攜程科技（上海）有限公司及其關聯公司可以收集并留存申請人姓名、手機號、工作信息、所在/常駐城市、資產信息、所在企業名稱及統一社會信用代碼以及申請服務時提供的其他信息，同時授權攜程及其關聯方將上述信息提供給服務方。
企查查顯示，天津趣拿互金信息技術有限公司成立于2016年，注冊資本和實繳資本均為150萬元，攜程金融科技（上海）有限公司對其100%控股。天津趣拿的業務范圍為技術開發、技術咨詢、技術轉讓、信息技術咨詢服務等，并不持有收集個人信息的征信牌照，也不具備放貸的金融牌照。
企查查招標信息顯示，天津趣拿2022年曾拿到國信證券一單98萬元的廣告投放合作，投放范圍為攜程金融APP、攜程旅行APP和去哪兒旅行APP。從這點看，天津趣拿更像一家廣告公司。
北京互金新融科技有限公司成立于2018年，注冊資本1000萬元，實繳資本為0。北京互金新融科技母公司同樣為攜程金融科技。
值得注意的是，北京互金新融科技同樣不具備任何金融業務資質。企查查顯示，北京互金新融科技曾在2021年-2023年三次被個人告上法庭，涉及事由分別為侵權責任糾紛、網絡服務合同糾紛以及金融借款合同糾紛。2023年1月的某金融借款合同糾紛一審裁定書顯示，胡某為原告，百信銀行以及北京互新金融科技、北京趣拿軟件科技有限公司以及攜程金融科技為被告。該案最終以胡某撤訴結束，雙方可能達成了和解。從原被告方組成看，該案或由攜程金融給百信銀行助貸/導流引發。
攜程科技（上海）有限公司成立于2019年，注冊資本1000萬元，實繳資本為0。攜程科技的營業范圍亦不包括任何金融業務。
企查查顯示，攜程科技（上海）的股東為宓詠（持股95%）和王懿（持股5%）。公開信息顯示，宓詠為攜程金融支付中心CEO，并在2021年5月擔任上海程付通支付有限公司的法定代表人，后者的前身是第三方支付公司上海東方匯融信息技術服務有限公司。
大多數平臺采用直接跳轉模式
海豚財經注意到，除了在車抵貸業務中，攜程金融直接將申請人信息直接賣給第三方機構外，攜程金融的其它貸款導流產品房抵貸、企業貸，同樣涉及個人信息明文轉賣問題。
在攜程金融上述貸款導流過程中，基本流程為攜程APP內填寫資料—第三方機構獲得用戶詳細資料—第三方機構銷售打電話給用戶—要求用戶線上或線下提交抵押材料—放款。
海豚財經對比京東金融、QQ錢包、哈啰借錢等平臺發現，同樣為第三方車抵貸業務引流，上述平臺在點擊車抵貸產品后，會直接跳轉進入第三方機構的申請頁面。具體看，跳轉時，京東金融會提示“即將跳轉海通融資車貸產品頁面”，只有點擊“已知曉并繼續訪問”，頁面才會進入海通融資租賃網頁。不過，QQ錢包、哈啰借錢在頁面跳轉時，未提醒用戶服務機構已發生改變。
圖片截自京東APP-我的錢包-借錢頁面。
圖片截自QQAPP-QQ錢包頁面。
圖片截自哈啰APP-臻有錢-借錢優選頁面。
海豚財經發現，易鑫集團-車來財是攜程金融-車抵貸合作的合作機構之一，愛奇藝、QQ錢包、哈啰借錢在給易鑫車抵貸導流時，采用的是頁面直接跳轉模式，平臺不接觸用戶個人信息，而是由易鑫直接收集。
在車抵貸這個場景中，易鑫除了一起出資的助貸身份外，也有純導流的角色。這就意味著，如果易鑫不是最終出資方之一，那么，從攜程金融到易鑫，再到持牌金融機構，借款人的個人信息流經兩個平臺，并被兩個平臺違規收集并留存。
在以往的互聯網貸款流程中，這是司空見慣的操作。很多用戶個人信息經過二層甚至多層流轉后，才到達金融機構手中。這個過程中極容易發生個人信息泄密、被違法交易或被濫用等情形。“斷直連”政策的出臺，正是為了徹底杜絕個人信息在無持牌金融機構中非法流轉，減少個人信息泄密幾率。
在其他平臺都已采用直接跳轉的導流模式后，攜程金融仍然堅持違規收集個人用戶信息，并明文傳輸給多家非直接持牌金融機構的第三方，顯然違背了“斷直連”的要求。
在發現個人信息被明文轉賣給第三方機構后，記者嘗試取消申請“車抵貸”，并注銷個人賬戶，但攜程金融提示稱：“您的取消借款請求已提交，我們將在7個工作日內電話聯系您確認，確認完成后為您取消操作，請留意接聽電話！”
填寫資料申請貸款時，攜程金融迅速將用戶信息轉給了第三方機構，效率一流。但在用戶要求撤銷貸款申請時，攜程金融卻反應遲鈍，效率也變差了。其中奧妙何在？
金融業務疫情期間逆勢增長
金融業務對攜程集團來說有多重要？我們在攜程集團披露的財報中找到答案。
根據年報披露，攜程的金融業務收入和網絡廣告收入一起并計入“其他收入”中。其中，金融服務收入主要來自第三方金融機構的平臺服務費，以及信用期內用戶應收賬款的利息。
財報顯示，2023年第一季度、第二季度、第三季度，攜程集團的其他收入分別為7.44億元，8.57億元、8.76億元。2023年前三季度，攜程集團的其他收入合計24.77億元，占攜程集團前三季度總收入的7.24%。2020年、2021年、2022年，攜程其他收入分別為19億元、25億元、25億元，分別占公司總收入的10%、12%、13%。
攜程沒有在財報中披露網絡廣告收入和金融服務的具體占比，但從攜程對金融的深度布局看，金融業務無疑構成了攜程集團的收入基石之一，尤其是在過去三年疫情期間，在旅游收入大幅下滑時，金融業務和在線廣告業務收入逆勢增長，收入占比也穩步提升，僅次于住宿和交通票務。
截圖來自攜程集團2022年年度報告。
攜程金融官網顯示，旗下業務涵蓋消費信貸（信用貸、拿去花）、信用卡、產業金融，以及財富（理財）業務。
記者嘗試申請“拿去花”，頁面提示“暫不能為您提供服務”。根據官方介紹，拿去花最高20萬額度，先用后付，最高40天免息，分期還款。根據介紹，這款產品與螞蟻花唄、京東白條、抖音月付等產品類似。
攜程金融-拿去花雖然拒絕了記者的貸款申請，但對系統識別出的高凈值用戶卻強行“放貸”。
2023年8月14日，原阿里集團安全部某總監、默安科技創始人“安全_云舒”發微博稱，自己在攜程買票時未注意，默認選擇了貸款服務，現在通知有1000元逾期，且逾期前并沒有收到電話通知。此外，“安全_云舒”還表示，在還款過程中，轉賬進去，攜程還引導自己只還10%的最低還款額度，剩下的錢則放在攜程賬戶里面。
記者隨手嘗試請信用貸產品，提交申請資料后獲得了5000元額度，年利率23.4%，按日計息，提前還款無違約金。攜程金融披露的相關合同顯示，攜程金融-信用貸產品合作放款機構包括：蘇銀凱基消金、華瑞銀行、新網銀行等。
新浪旗下“黑貓投訴”顯示，攜程金融投訴數量7368條，大多數涉及貸款費率過高、暴力催收等。
攜程金融的信用卡業務主要為聯名信用卡業務，合作銀行包括民生銀行、渣打銀行。財富（理財）業務主要與好買基金、青銀理財、華西證券、國信證券等機構合作。
為了開展金融業務，攜程集團拿到了多張金融牌照。
一、網絡小貸牌照：重慶攜程小額貸款有限公司（簡稱“重慶攜程小貸”）成立于2016年12月6日，注冊資本50億元人民幣，法定代表人解偉，唯一股東為攜程金融科技（上海）有限公司（95%）、上海攜程商務有限公司（5%）。
2020年，人民銀行、銀保監會就《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見，提出：跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。
海豚財經注意到，2022年8月，上海攜程小額貸款有限責任公司更名為上海趣攜信服科技有限公司。這也意味著，攜程集團放棄上海攜程小貸，僅保留了注冊資本符合監管要求的重慶攜程小貸。
二、消費金融牌照：上海尚誠消費金融股份有限公司成立于2017年8月17日，注冊資本16.2397億元，法定代表人為楊嶸，股東為上海銀行（42.74%）、攜程旅游（42.18%）、深圳市德遠益信投資有限公司（7.70%）、無錫長盈科技有限公司（7.39%）。
海豚財經注意到，尚誠消金兩家最大股東分別為上海銀行和攜程集團，兩者持股比例基本接近，但上海銀行2023年半年報將尚誠消金列為聯營企業，而攜程集團在2023年半年報中完全沒有提到尚誠消金。攜程集團在2022年年報中提到，我們向尚誠消金提供我們的平臺權限為用戶提供金融服務。截至2022年末，來自尚誠消金的技術服務費總額為1.72億元。
三、融資擔保牌照：天津攜程融資擔保有限公司成立于2020年7月17日，注冊資本3000萬元，法定代表人解偉，股東為攜程金融科技（上海）有限公司（100%）。
四、保險代理牌照：攜程保險代理有限公司成立于2011年7月15日，注冊資本5000萬元，法定代表人邵季紅，股東為攜程金融科技（上海）有限公司（100%）。
除了保險代理牌照，攜程集團還持有保險經紀牌照——深圳眾誠泰保險經紀有限公司（現已更名為：小貝保險經紀有限公司）。工商資料顯示，眾誠泰保險經紀成立于2013年9月9日，法定代表人楊威，股東為北京十一貝科技有限公司（100%）。
公開資料顯示，十一貝是一家互聯網保險企業，前身是去哪兒旗下創新保險部門。企查查顯示，十一貝2016年11月曾獲去哪兒、攜程1000萬元天使輪融資，2018年3月獲得紅杉中國數億元A輪融資。但值得注意的是，微信公眾號“十一貝科技”已被系統注銷，微信公眾號“十一貝”自2019年1月以后未更新。
青島財經日報/首頁新聞記者 趙震 梁源
責任編輯：王海山
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