近日，各大險企紛紛啟動2023年“金融消費者權益保護教育宣傳月”活動。在金融消費者權益保護領域，雖然通過近年來的宣傳教育，我國金融消費者整體安全意識和權益保障意識都有了較大提升，但仍有一類案件依然屢禁不止，給消費者的財產安全和保險保障帶來了極大的威脅，那就是“代理退保”黑色產業鏈。
“代理退保”黑色產業鏈是指社會上一些機構或個人以“代理退保”為由，以非法牟利為目的，慫恿、誘導消費者委托其代理退保事宜，并收取高額手續費，造成消費者的財產損失，損害消費者的合法權益。
“代理退保”黑產的運作模式是怎樣的？
近日，一位受害者王平（化名）告訴21世紀經濟報道記者，自己遭遇了退保黑產侵害，“代理退保”相關人員趙某誘導、慫恿他從A保險公司退費，并向他保證保費可以全額退款，隨后又以“推薦真正的好保險”的話術，誘導他去B保險公司購買保單。
一段時間后，王平發現，A保險公司并沒有按趙某保證的那樣全額返還保費，而是按照合同條款僅返回了約50%的已交保費，同時，趙某又唆使他從B保險公司處退保。
在此過程中，趙某一直用假名與王平交往，并在背后指導王平按照他的指令依次向監管和保險公司進行投訴，在發現A保險公司拒絕在投訴壓力下全額返還保費后，便直接和A保險公司取消保險代理人合同，隨后消失不見。
至此，王平損失近5萬元人民幣，同時損失了原本擁有的保險保障。而更嚴重的是，王平在趙某的操縱下，短時間內連續退保并進行投訴的行為記錄可能會影響他的后續投保，在真正需要保障的時候，面臨保險公司拒保或保費上漲的風險。
據了解，“代理退保”黑產團伙的套路通常分為兩類，一類為黑產團伙通過網絡平臺、短信等方式發布“可辦理全額退保”信息，以慫恿、誘導等手段讓消費者委托其代理“全額退保”事宜，并收取消費者高額手續費，甚至侵占退保資金。另一類，黑產團伙誘騙投保人放棄原有保單并購買新的保單，再與保險代理人勾結，將新保單掛在新業務員名下，騙取保險公司對新人的獎勵。黑產團伙一邊收取消費者的高額手續費，另一邊還能騙取保險公司傭金，從而“兩邊通吃”。
黑產團伙往往冒充金融機構身份接觸客戶，例如自稱某金融公司內部人員，打著幫助客戶維權的旗號，鼓吹“保險無用論”“保險套路深”，唆使客戶通過他們的協助，以“合法”途徑進行退保。公開分享客戶退保的成功案例是他們吸引顧客的常見方式。當保險消費者動搖時，便讓其簽訂一系列損害保險消費者利益的合同或協議，不僅要支付押金，手續費也高達20%-60%不等。
正常退保指的是保單已經超過猶豫期，在沒有任何特殊情況下申請退保。在退保時，保險公司只會退還當下的保單現金價值，而現金價值會從已交保費中扣除傭金成本、管理費用、風險保費等費用，即保險消費者退保會損失一部分資金。而“代理退保”黑產團伙則利用套路化的操作脅迫保險公司全額退保，其手段包括制造偽證或套取有關保險業務員違規的證據；向監管部門發送“模板投訴信”，與保險公司糾纏要求必須全額退保等等。
業內人士表示，代理退保組織人員多有保險業從業背景，熟悉監管投訴可能給保險公司帶來的負面影響。而這也是此前“代理退保”黑產屢屢得手的原因之一。
平安人壽相關負責人告訴21世紀經濟報道記者，一些代理退保黑產組織設計了大量、完整的投訴模板，包括投訴信件、應對監管部門回訪話術、應對保險公司調查話術等。這類投訴模板短時間內可批量復制，只要進行簡單調整，便可以用于保險客戶投訴。
“當保險公司無法滿足客戶全額退保或高額退保訴求時，黑產人員可能采用纏訴、鬧訪等方式，甚至采用極端手段，例如威脅經辦人員、職場鬧事、張貼大字報、下跪等，影響金融機構正常經營、管理秩序。”某保險業內人士說。
“代理退保”黑產團伙賭的是保險公司在較大的投訴考核壓力之下，無奈選擇全額退保。然而，近年來，隨著監管力度的加強，多方聯合打擊“代理退保”黑產，黑產團隊的這套流程成功率越來越低，而退保帶來的一切損失卻都由消費者承擔。
“代理退保”黑產泛濫 為何人人喊打
“代理退保”黑產對消費者自身以及整個保險行業都造成了嚴重的損害。從消費者角度來看，消費者非正常退保，不但要承擔退保帶來的經濟損失，事后更要給黑產提供20%-60%不等的高額“代理服務”費。
而且在將個人身份信息、保險合同等敏感信息交給“代理者”之后，還可能面臨個人信息泄露甚至被冒名貸款等風險。近期，多起“保單貸款型代理退保”騙局在多地不斷上演，不法分子以“代理退保”為名，要求消費者配合提供短信驗證碼、配合進行人臉識別，并欺騙保險消費者收到的保單貸款即為第一筆退保金，而不法分子收取消費者“代理退保手續費”后失聯。
其次，保險消費者退保以后就失去了原有的保障，已有的保障一旦失去，由于年齡的增長、健康情況的不可預知，想要再次購買，很容易出現費率增加、保險責任剔除，甚者身體原因導致無法購買。
此外，一旦經由“代理退保”黑產團伙操作，很有可能被納入保險公司黑名單。在失去了原有的風險保障后不僅重新購買保險難度加大、保費增高，且面對可能發生的風險事故時會蒙受更大的損失。
從整個保險行業來看，“代理退保”擾亂了保險公司的正常經營秩序，破壞了保險監管環境，嚴重干擾了金融市場秩序。
有業內人士表示，大量黑產投訴引發的退保，也嚴重影響保險公司保單繼續率。這是壽險經營效益的重要指標，也是壽險公司獲得投資報酬及確保清償能力的重要指標，繼續率下降將影響公司的有序經營。如果保險公司迫于壓力，將原本只能退現金價值的保單，同意全額或高額退保，還會給保險公司造成經濟損失，擾亂保險公司的正常經營秩序。
監管持續“掃黑” 多方聯合打擊
“退保黑產”儼然已經成為行業毒瘤，無論是監管部門、保險公司還是公安系統，均對“代理退保”黑產進行了風險提示，加大消費者教育工作。
2021年7月13日，原銀保監會發布《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》，首次明確將“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”等納入打擊范圍；
2022年10月起，各地公安機關組織開展集中打擊“代理退保”黑產違法犯罪專項行動；
2022年，原銀保監會人身險部下發《關于深入整治“代理退保”黑產亂象的通知》，要求保險行業協會、銀保信公司、各人身保險公司要將整治“代理退保”黑產亂象作為當前和未來一段時期的重點工作，成立專項工作組，聚焦違規主動開展向保險活動當事人推介保險退保業務咨詢代辦等經營活動、誤導投保人退保、擾亂市場秩序的組織或個人，深挖“代理退保”背后可能涉及的侵犯隱私、傭金詐騙、敲詐勒索等問題。
雖然面臨多方打擊，但退保黑產至今依然活躍在隱秘的角落，對此，業內人士對21世紀經濟報道記者表示，一方面黑產案件屬保險類新型案件，國內尚無足夠的典型判例，部分公檢法部門態度比較謹慎，判罰威懾力不足。另一方面，代理退保黑產屬于“來錢快”的行業，部分已被判處刑罰的黑產人員，服刑結束后，在高利吸引下，仍重操舊業。
然而，這種現象近年來正在逐步改善。今年上半年，國內出現首例以“敲詐勒索罪”判決的“代理退保”黑產案件。據報道，福建省福州市連江縣人民法院判決6名涉“代理退保”黑產不法人員構成“敲詐勒索罪”，依法分別判處6名被告人拘役5個月（緩期8個月）至有期徒刑3年10個月不等的刑罰，并處罰金2000元至1萬元不等。
以往“代理退保”黑產團伙主要以職務侵占罪、侵犯公民個人信息罪以及詐騙罪三類罪名判決，該案件為全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的“代理退保”黑產案件。業內人士認為，這一案件不僅為行業打擊“代理退保”黑產亂象提振了信心，更有力地震懾了“代理退保”黑產。
平安人壽相關負責人從保險公司的角度對21世紀經濟報道記者表示，“要加大黑產動向研究投入，持續收集、分析黑產動態，形成行業內黑產信息共享機制，提前制定針對性應對舉措，有效阻斷黑產干擾，及時篩查移交代理退保違法違規線索。此外，要加強消費者信息保護，積極推動清理非法代理退保廣告，切斷黑產獲客路徑。”
廣大金融消費者應警惕“代理退保”的風險隱患，切勿相信“代理退保”黑產團伙的“全額退保”“代理退保”“代理維權”等黑產話術。針對合理退保需求，消費者可以通過合法渠道積極維權，增強自身防范意識，保護好個人信息和財產安全。
（記者 孫詩卉 實習生 楊瑞）
來源：21世紀經濟報道
責任編輯：林紅
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