五一前的最后一個交易日，青農商行用一份公告將舊包袱留在了2022年。
4月28日，青農商行發(fā)布2022年業(yè)績，去年其實現(xiàn)營收 99.44 億元，歸母凈利潤為 23.17 億元，營收凈利雙雙下滑。
而業(yè)績下滑的原因與此前的罰款不無關系。相關監(jiān)管處罰涉及的業(yè)務主要發(fā)生在2020年以前。
青農商行回應監(jiān)管處罰時表示，“相關業(yè)務主要發(fā)生在2020年以前，多數(shù)問題已經(jīng)整改。該行以監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題整改為契機，持續(xù)深化結構調整，不斷強化合規(guī)管理，促進整體經(jīng)營管理水平全面提升。這也算是青農商行“跨越艱險”。
總的來說，當前的青農商行“利劍”落下，利空出盡，放下了外部擔子。而青農商行為了長期可持續(xù)發(fā)展，2022年的利潤不進行分紅。
眾所周知，內源性的資本補充是銀行保證資本充足、特別是核心一級資本充足水平的重要途徑，利潤留存有利于提升資本充足水平。
值得一提的是，跨越2022年后，青農商行今年1季度營收、凈利潤雙雙上漲，實現(xiàn)質效雙升。
具體從數(shù)據(jù)來看，今年一季度青農商行實現(xiàn)營收26.72億元，同比上漲7.23%，增幅在42家A股上市銀行中排第13位。歸母凈利潤為9.94億元，同比上漲5.58%，增幅在42家A股上市銀行中排第25位。
其資產等業(yè)務規(guī)模也在穩(wěn)步向前。截至今年3月末，青農商行資產規(guī)模為4632.46億元，相比較2022年年末同比上漲6.54%，增幅在42家A股上市銀行中排第10位。同時，今年一季度吸收存款凈增加額為195億元，超過去年全年增量，較去年末上漲6.80%，增幅在42家A股上市銀行中排第20位。
其一季度手續(xù)費及傭金凈收入2.48億元，增幅18.57%，增幅在42家A股上市銀行中排第7位。一季度凈息差1.91%，在42家A股上市銀行中排第12位。
與此同時，衡量銀行資產質量的兩個主要指標，即不良率、撥備覆蓋率呈現(xiàn)出一降一升的態(tài)勢，這體現(xiàn)了青農商行今年一季度業(yè)績的質效雙升。
經(jīng)過梳理發(fā)現(xiàn)，資產質量向好，業(yè)績上漲與青農商行前瞻性的眼光、堅持扶持小微的初心不無關系。據(jù)悉，其2022年在筑牢風控底線的基礎上，還借助金融科技，服務實體經(jīng)濟，夯實了業(yè)績基礎。
加強風險控制
風控是銀行經(jīng)營的生命線。麥肯錫也曾在發(fā)布的季刊中表示，對于銀行而言，風控能力將成未來區(qū)分銀行經(jīng)營優(yōu)劣的核心競爭力之一。
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度青農商行的不良率為2.09%；撥備覆蓋率為227.80%。而2022年年末，青農商行的不良率為2.19%，撥備覆蓋率207.63%。
“一降一升”體現(xiàn)了青農商行凈利潤“含金量”的提高。
值得一提的是，青農商行推高資產質量底線絕非運氣使然。其作為地方金融的主力軍，在經(jīng)營過程中一向將“兼顧控制風險與效益”奉為圭臬，同時將提升資產質量作為全行生命線。
從青農商行去年的動作來看，其面對宏觀經(jīng)濟的波動，繼續(xù)完善全員、全面、全流程的風險管理體系，分別在業(yè)務、機制、人員等方面進行了調整以增強對突發(fā)事件的風險防范和處置能力。
從業(yè)務上來看，青農商行去年壓降了房地產業(yè)務的規(guī)模。根據(jù)其2021年年報可知，其發(fā)放貸款和墊款的業(yè)務主要面向八個行業(yè)，其中房地產業(yè)涉及金額302億元，占比為19.77%。
不過從2022年來看，在青農商行發(fā)放貸款和墊款的總額中，房地產業(yè)呈現(xiàn)下降趨勢。截至去年6月末，房地產業(yè)貸款在公司貸款中的占比為17.33%，涉及金額274.7億元。2022年底，這一數(shù)據(jù)繼續(xù)下降，為248.98億元，占比降至16.11%。
從機制來看，青農商銀行配套優(yōu)化完善了客戶經(jīng)理盡職免責制度、產品計價激勵政策，細化了全流程風控管理體系，并強化月度調度、工作約談等工作機制。
與此同時，年報及公開披露顯示，青農商行目前正進行領導班子調整。新上任的董事長、行長及副行長等高管人員均具有數(shù)十年國有銀行、股份制銀行等先進銀行重要管理崗位任職經(jīng)歷，他們帶來的經(jīng)驗和理念，無疑會為青農商行提升風險控制能力和經(jīng)營管理能力帶來實質性的幫助。
多管齊下，成效顯著。中信證券此前曾在研報中表示，青農商行扎根青島，服務地方，零售轉型穩(wěn)步推進，非息收入增長強勁，資產質量呈改善態(tài)勢。
服務實體經(jīng)濟
資產質量的改善和風險抵御能力的增強也為青農商行減少了后顧之憂，使其能更好地服務實體經(jīng)濟。
青島近兩年小微企業(yè)在數(shù)量兩處于騰飛狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，截至去年5月下旬，青島市實有各類市場主體超過200萬，同比增長6.25%；實有注冊資本83508.95億元，同比增長6.44%。
在此背景下，青農商行作為省內唯一一家上市的農商行，一如既往地堅持“支農支小，服務地方”的初心，同時持續(xù)加大對當?shù)貙嶓w經(jīng)濟的扶持，為諸多中小企業(yè)提供完善的、全周期的融資服務。
從具體動作來看，青農商行在服務轄區(qū)內布設了352個物理網(wǎng)點、15家社區(qū)銀行、13家微貸中心，致力于服務小微企業(yè)主、個體工商戶。
去年，還在全市范圍內設置17家首貸信用貸分中心，配合轄區(qū)政府部門，提供更全面的政策宣傳、金融知識普及、融資需求支持等服務。
為了能更好地呵護小微企業(yè)，青農商行在去年向中央銀行辦理再貸款47.81億元，利用政策性銀行轉貸款資金36.5億元，定向投放小微企業(yè)貸款。
為了能更具體地解決不同企業(yè)的難題，青農商行還推出了多個類型金融產品。比如，針對包括“專精特新”企業(yè)在內的科技創(chuàng)新型企業(yè)融資需求，其在去年陸續(xù)推出、更新“專精特新信用貸”、園區(qū)貸、投保貸等5款特色產品，這類產品能較好地契合科技型企業(yè)專利多、輕資產、缺擔保的特點。
同時，面對不同區(qū)域，青農商行還貼心地推出不同的產品。如，紅島支行“高新貸”、煙臺分行“科信貸”“成果貸”、章丘支行“紓困貸”、平度支行“政銀保（擔）”。
集腋成裘，聚沙成塔，2022年末，青農商行小微貸款余額達到1069.56億元，占全市金融機構小微貸款總額的17.53%，小微企業(yè)客戶數(shù)5.4萬戶，占全市金融機構服務小微企業(yè)客戶數(shù)19.71%，均持續(xù)位居全市金融機構第1位。
而為了夯實基礎客群，青農商行還實施了開展“公司客群提升建設年”活動，主要引導全行上下圍繞 實體企業(yè)客群“增戶擴面”戰(zhàn)略目標，重點拓展專精特新、高新技術、綠色企業(yè)、制造 業(yè)、小微企業(yè)等實體客群。
可以說，青農商行已成為當?shù)刂行∑髽I(yè)的忠實的伙伴，為這些企業(yè)的后續(xù)騰飛插上了翅膀，也為自身業(yè)務高質量發(fā)展積攢了扎實的根基和后勁。
金融科技賦能
科技浪潮下，數(shù)字化轉型已成為金融機構的必經(jīng)之路，其不僅能改變機構的經(jīng)營模式，還為其利潤添磚加瓦。
去年年初，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022～2025年）》，其中指出“要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構數(shù)字化轉型。一時間，包括銀行在內的金融機構數(shù)字轉型成為焦點。
其中，青農商行重視擁抱金融科技。據(jù)悉，2022年該行成立數(shù)字化轉型工作領導小組，配置“一部兩中心”的研發(fā)體系，以線上化、數(shù)字化、智能化為發(fā)展策略，以平臺化的信息系統(tǒng)群建設推動商業(yè)模式革新。
從青農商行的實際動作來看，金融產品、服務渠道、營銷經(jīng)營、營運風控中都可看到金融科技的身影。
在營運風控上，青農商行大數(shù)據(jù)智能信貸體系突破了傳統(tǒng)金融信貸中信息不足的瓶頸，有效提升了線上信貸業(yè)務的風險防控能力。
在金融產品上，面對不同客群分別推出 “掃碼商戶貸”“賃 e貸”“社保 e 貸”“豐收 e 貸”等精準便捷的融資產品。
在服務渠道上以及營銷經(jīng)營上，青農商行推出“‘莓’好錢景一碼通”、“豐收 e 寶”、““市民抵e貸”、“鑫e函—電子保函工廠”等諸多產品。
其中，“鑫e函—電子保函工廠”是青島農商銀行運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術開發(fā)的可實現(xiàn)流水式辦理的線上保函辦理平臺，包括履約保函、預付款保函、農民工工資保函等。特點是手續(xù)簡便、全程電子化、快速出函、在線驗真、交易安全。
而青農商行在今年1月初憑借“鑫e函—電子保函工廠”項目榮獲論壇“2022年供應鏈金融行業(yè)最佳創(chuàng)新變革企業(yè)獎”。
當前金融科技的觸角已伸至青農商行的每個角落。
點點滴滴的積累之下，青農商行2023年第一季度業(yè)績穩(wěn)中向前、穩(wěn)中提質，而其未來將加速推動高質量發(fā)展。
來源：環(huán)球老虎財經(jīng)APP
責任編輯：李頡
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