布局多層次的線上信貸產品、探索大數(shù)據(jù)應用、著眼智慧風控和流程創(chuàng)新……近年來，青島銀行積極通過數(shù)字化金融轉型破題小微企業(yè)“融資難”問題，很多實踐都可圈可點。
布局多層次線上信貸產品
開發(fā)適合小微的多層次線上信貸產品是青島銀行逐力數(shù)字化的前提。
2022年6月，由青島銀行自主研發(fā)的首款對公的純線上產品“青銀稅e貸”正式上線，這是一款基于小微企業(yè)涉稅信息，運用大數(shù)據(jù)技術進行分析評價，采用全線上自助貸款流程辦理，可循環(huán)使用人民幣信用貸款的產品，具有“流程純線上、貸款無抵押、按日計息、秒級審批”等特點。
山東某物流運輸有限公司主要從事貨物運輸，近期新購入了一批運輸車輛，造成了流動資金的緊張，公司經營狀況和納稅記錄較好，但缺乏合適抵押物。青島銀行在了解到客戶實際情況后，通過大數(shù)據(jù)分析，為客戶辦理了“青銀稅e貸”，順利發(fā)放貸款30萬元，解決了客戶的燃眉之急，青島銀行積極主動地服務態(tài)度，以及高效的線上放款流程得到了客戶的高度認可。
“青銀稅e貸”僅僅只是青島銀行“小微企業(yè)線上貸款”產品方陣中的一款。
“小微企業(yè)線上貸款”是青島銀行信貸業(yè)務數(shù)字化、智能化、線上化發(fā)展應時應勢誕生的實踐成果。該項目通過建設互聯(lián)網融資平臺支持線上貸款業(yè)務，制定一體化線上信貸及風控解決方案，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務從線下到線上、從人工到自動化、智能化的轉型。
“小微企業(yè)線上貸款”產品方陣通過獲取行內用戶基本信息、行為數(shù)據(jù)，再結合稅務、工商、征信、司法等多維數(shù)據(jù)，對客戶財務情況進行逆向解析，形成全方位企業(yè)畫像，通過線上運行的反欺詐引擎、額度和定價引擎以及貸后預警引擎等，實現(xiàn)青島銀行企業(yè)客戶的線上貸款申請和智能調查、基于決策引擎的貸款額度試算和授信審批、在線放款和還款以及貸后管理等功能，秒批秒貸。
小微線上信貸業(yè)務強勁“三翼”
如果說產品創(chuàng)新是小微信貸業(yè)務發(fā)展的發(fā)動機，那么大數(shù)據(jù)應用、智慧風控和流程創(chuàng)新就是護航“小微企業(yè)線上貸款”實踐應用的強勁三翼。
“小微企業(yè)線上貸款”產品方陣通過對接稅務部門引入財務能力類稅務數(shù)據(jù)，通過分析企業(yè)稅務評級、納稅行為、經營狀況等評估企業(yè)財務能力，再結合工商、征信、司法等多維數(shù)據(jù)，提煉企業(yè)所屬標簽，實現(xiàn)客戶精準畫像，對客戶的身份屬性、信用屬性、行為數(shù)據(jù)、關聯(lián)關系等方面的全方位呈現(xiàn)，實現(xiàn)從客戶信息到財務能力的逆向解析，降低獲客成本，對客戶進行風險定價、提前授信，有效解決了以往困擾銀行的小微企業(yè)信息不透明，客戶群體廣而小等問題，有效提升普惠金融業(yè)務流程效率。
青島銀行構建了由數(shù)據(jù)驅動的信貸智慧風控體系，實現(xiàn)信貸業(yè)務風控管理從“人防人控”的傳統(tǒng)模式向“機防機控”的數(shù)字化、智能化的管理模式轉型，加強風險事件的全生命周期線上化管理，實現(xiàn)信貸資源對小微企業(yè)的精準滴灌。
信貸智慧風控體系依托多維度數(shù)據(jù)實現(xiàn)對客戶風險信息的360度全景掃描，由系統(tǒng)自動對客戶的信用情況、逾期情況、貸款用途、還款能力等方面進行預警監(jiān)控。采用大數(shù)據(jù)平臺強大計算力，有效解決系統(tǒng)在高負荷下性能驟降問題，實現(xiàn)人工現(xiàn)場檢查向自動化非現(xiàn)場檢查的轉變，有效提升貸后管理質效。
通過流程創(chuàng)新“小微企業(yè)線上貸款”產品方陣中業(yè)務場景的智能化、便捷化、多業(yè)態(tài)也提供了更高效的服務和更優(yōu)質的客戶體驗。
純信用貸產品，小微企業(yè)可以運用“授權+股東會決議”方式，借助網銀和手機銀行電子渠道，實現(xiàn)全流程線上申請、授權，使用人臉識別、電子簽章等進行身份鑒定和合同簽署，依靠業(yè)務流程數(shù)字化創(chuàng)新，助力智能化風控。
抵押類貸款產品，采用線上房產評估，構建企業(yè)畫像，線下實地審核和人工審批，借助網銀和柜面實現(xiàn)線上線下雙渠道放款、還款，將傳統(tǒng)業(yè)務流程最大程度線上化，提高客戶經理業(yè)務辦理和審批效率，同時給予客戶充分選擇，彰顯人文關懷、青馨服務。
上半年小微企業(yè)貸款增幅亮眼
借力數(shù)字化的加速推進，青島銀行服務小微質效不斷提升。近日公布的半年報，小微企業(yè)貸款的諸多數(shù)據(jù)令人眼前一亮。
半年報顯示，2022年上半年，青島銀行繼續(xù)堅持“立足地方經濟，服務小微企業(yè)”的普惠業(yè)務發(fā)展政策，圍繞“科技金融、農業(yè)金融、民生金融”三大業(yè)務方向，加強產品創(chuàng)新，提升服務水平，支持小微企業(yè)做大做強。上半年，為深入貫徹落實各級政府金融服務實體經濟高質量發(fā)展的工作要求，青島銀行按照監(jiān)管要求用好貨幣政策工具，在信貸政策和資源上進行傾斜，擴大增量、盤活存量，持續(xù)加大對實體經濟發(fā)展的信貸支持力度。截至2022年6月末，青島銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額255.78億元，較上年末增加35.72億元，增幅16.23%，高于其他各項貸款增速。
近日，“第十一屆全國十佳銀行”評選中，青島銀行榮獲“十佳普惠金融服務創(chuàng)新銀行”“十佳科技賦能銀行”雙獎項，再次彰顯了業(yè)內對青島銀行通過數(shù)字化賦能，不斷探索新模式，創(chuàng)新新產品，強化科技賦能，持續(xù)做深做細普惠金融業(yè)務的認可與努力。
青島財經日報/首頁新聞記者 李菁
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