2020年以來，受疫情影響，全球經(jīng)濟(jì)充滿不確定性。在此背景下，青島農(nóng)商銀行微貸中心卻交出了一張逆勢增長的漂亮成績單,截止2022年8月末，微貸中心累計支持普惠小微客戶近4萬戶，發(fā)放貸款超300億元，貸款余額突破100億元！
8年發(fā)展，微貸中心不斷本土優(yōu)化IPC技術(shù)，積極探索普惠金融貸款新模式，形成了6種新管理理念、8個考察維度、22個固定動作，由小微貸款“輕騎兵”變?yōu)槠栈萁鹑凇邦I(lǐng)頭羊”，成為青島農(nóng)商銀行普惠金融的金字招牌。
8年發(fā)展，青島農(nóng)商銀行微貸中心不斷本土優(yōu)化IPC技術(shù)，積極探索普惠金融貸款新模式。
“德國技術(shù)”的本土化創(chuàng)新
青島農(nóng)商銀行微貸中心是該行引入德國IPC公司微貸技術(shù)，為滿足個體經(jīng)營者和微小企業(yè)主及工薪族快速融資需求而設(shè)立的專營機(jī)構(gòu)。IPC技術(shù)講求“眼見為實、交叉檢驗”、摒棄傳統(tǒng)貸款以“抵質(zhì)押”為融資唯一標(biāo)準(zhǔn)的授信模式，更看重小微企業(yè)的現(xiàn)金流和成長性，有利于增加小微企業(yè)的信貸獲得性。然而，該技術(shù)崇尚客戶經(jīng)理進(jìn)行營銷、調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理等全流程操作，還款方式僅為等額本息還款，年利率高達(dá)到16%。與青島本地小微企業(yè)融資能力和需求產(chǎn)生較大偏差，長遠(yuǎn)來看，不利于微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。鑒于此，青島農(nóng)商銀行及時邀請山東省聯(lián)社、全行信貸專家對微貸技術(shù)“把脈會診”，在德國IPC技術(shù)的基礎(chǔ)上，引入普惠金融理念，根據(jù)島城經(jīng)濟(jì)環(huán)境特點進(jìn)行本土化創(chuàng)新和深加工，將小微信貸產(chǎn)品由最初的3個，拓展到適應(yīng)不同客群的20余個。還款方式上，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營回款周期制定靈活還款計劃，貸款利率按“定性+定量”的定價策略實行議價政策，一戶一價。定制化、本土化的產(chǎn)品和服務(wù)，迅速獲得小微企業(yè)的廣泛認(rèn)可。
青島農(nóng)商銀行定制化、本土化的產(chǎn)品和服務(wù)，獲得小微企業(yè)的廣泛認(rèn)可。
文化“軟實力”成發(fā)展“硬功夫”
成立之初，青島農(nóng)商銀行微貸中心便十分注重團(tuán)隊文化建設(shè)，通過文化認(rèn)同，凝聚客戶經(jīng)理隊伍，讓又多又散的微貸業(yè)務(wù)聚成合力。
制度管理上，微貸中心提出了“變與不變”的理念，“變”的是不斷豐富、永無止境的服務(wù)形式，“不變”的是堅持普惠小微道路的決心和定力；倡導(dǎo)“發(fā)展是第一要務(wù)”，各條線圍繞統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)開展，相互制衡，非相互制約，嚴(yán)禁出現(xiàn)問題面前“不談解決方案、只談規(guī)章制度”的情況；倡導(dǎo)“業(yè)務(wù)發(fā)展無小事”，總部定期收集分中心業(yè)務(wù)發(fā)展需求，并迅速召開條線碰頭會，討論解決方案框架，于每月主管會第一項議題通報初步解決方案，開展頭腦風(fēng)暴；倡導(dǎo)“人人都是決策參與者”，秉持“寧可會上爭吵一番，不在背后議論一句”的原則，講透、說清、闡明觀點立場，共同促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。
團(tuán)隊建設(shè)上，堅持“能上能下、能進(jìn)能出”人才理念，管理人員自主培養(yǎng)、實行末位淘汰，客戶經(jīng)理按月考核，1年內(nèi)連續(xù)3個月累計5個月業(yè)務(wù)未達(dá)標(biāo)者淘汰。同時堅持客戶經(jīng)理等級管理和分層管理相結(jié)合，將客戶經(jīng)理分為營銷型客戶經(jīng)理、維護(hù)型客戶經(jīng)理、培養(yǎng)期客戶經(jīng)理，實現(xiàn)人盡其用。
服務(wù)上，微貸中心提出“三不一要”服務(wù)文化，即不拿客戶一張紙、不喝客戶一杯水、不抽客戶一根煙，要求服務(wù)做到“易快好”。這近乎苛刻的服務(wù)文化，徹底杜絕了“吃拿卡要”的不良現(xiàn)象，為客戶打造了全新的融資服務(wù)體驗，也是微貸中心服務(wù)令人稱道的地方。
青島農(nóng)商銀行微貸中心為客戶打造全新的融資服務(wù)體驗。
“人海戰(zhàn)”變“數(shù)字戰(zhàn)”
本土化后的青島農(nóng)商銀行“微貸技術(shù)”在標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、文化建設(shè)上有了極大提升，但依然受縛于“人工操作”，規(guī)模增長仍依托“人海戰(zhàn)術(shù)”。對此，青島農(nóng)商銀行積極順序適應(yīng)數(shù)字化新時代要求，改“人海戰(zhàn)”為“數(shù)字站”，即以科技賦能標(biāo)準(zhǔn)化貸款調(diào)查，并將得到的標(biāo)準(zhǔn)化信息輸出為標(biāo)準(zhǔn)化的貸款審批結(jié)果。
2020年數(shù)字化改革試點以來，微貸中心先后開發(fā)并上線了遠(yuǎn)程征信查詢功能和智能貸后管理系統(tǒng)等數(shù)字模型，開發(fā)建設(shè)智能盡調(diào)系統(tǒng)。遠(yuǎn)程征信查詢端口依托于青島農(nóng)商銀行直銷銀行，科實現(xiàn)遠(yuǎn)程為客戶發(fā)送征信查詢授權(quán)，通過人臉識別后查詢征信，并關(guān)聯(lián)信貸系統(tǒng)，解決了客戶及關(guān)聯(lián)人因面簽征信授權(quán)而多次跑腿的問題，優(yōu)化客戶辦貸體驗。智能貸后管理系統(tǒng)將則將貸后管理搬至線上，每月定期對13000余戶存量客戶負(fù)面信息進(jìn)行批量排查，并將異常信息推送至客戶經(jīng)理，方便客戶經(jīng)理及時處置風(fēng)險，減少了貸后管理的時間成本。智能盡調(diào)系統(tǒng)分為畫像分析、征信分析、流水分析三大模塊，涵蓋了貸款調(diào)查過程中的定性分析及部分定量分析，有效提高了貸款調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)化程度，減少人為因素對貸款審批的影響，提高辦貸效率。
從無到有，從小到大，八年間，青島農(nóng)商銀行微貸中心已發(fā)展為至從業(yè)人員131人、分中心13個的龐大隊伍，貸款戶數(shù)達(dá)到13600戶，貸款余額實現(xiàn)100億元。而成立之初立下的“在全行坐標(biāo)中做信貸尖兵、在全市爭創(chuàng)標(biāo)桿單位、在全國爭做微貸品牌”的“三個坐標(biāo)”，也在微貸人的不斷努力下，逐步實現(xiàn)。
“百億”微貸的新藍(lán)圖已展開，未來，青島農(nóng)商銀行微貸中心在普惠金融之路上還將有怎樣的表現(xiàn)，讓我們拭目以待！
青島財經(jīng)日報/首頁新聞記者 李菁
請輸入驗證碼