新能源車險保費價格為何水漲船高？

廣州的吳女士在去年底購買了一輛售價20多萬元的新能源汽車，首年保費6200元，在當(dāng)年沒有出險的情況下，今年續(xù)保費用已漲至7200元。“第二年的車險居然比第一年還貴，長見識了！”吳女士感嘆道。

截至今年6月末，我國新能源車保有量突破1000萬輛，新能源車保險規(guī)模和保費價格也水漲船高。新能源車險保費今年為何上漲？它又貴在哪里？

報價水漲船高

今年以來，保險公司普遍提高了新能源車保險的報價。新能源車險專屬條款出臺后，特斯拉表示，其車輛保費全國平均上漲幅度在10%左右；高性能版車型保費平均漲幅在20%以內(nèi)。小鵬汽車也公開回應(yīng)保費上漲問題，稱其全線車型保費漲幅在2.9%至18.2%的區(qū)間。

今年7月，廣東珠海的許先生新買了一輛合資品牌的新能源轎車。許先生介紹稱，原價16.8萬元的新車折后落地價格為14.3萬元左右，新車車險保費為5182元。據(jù)他了解，這個價位的新能源車的保險價格在去年為4000元左右。

葉先生算了一筆賬：電費、保費、保養(yǎng)費等費用加起來確實比燃油車少，所以保費增加一點也能接受。但也有車主調(diào)侃道，省下來的錢都補貼給車險保單了。

到底貴在哪里

2021年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，中國精算師協(xié)會同步發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表（試行）》。如今，新能源車險專屬條款正式實施半年有余，部分新能源車主表示，保費確實上漲不少。

新能源車險到底貴在哪里？上海證券報從多家險企了解到，新能源車專屬保險內(nèi)容發(fā)生變化后，出現(xiàn)了部分產(chǎn)品漲價的情況。

在新能源車險專屬條款出臺前，新能源汽車和傳統(tǒng)燃油車共用同一車險條款。如果按照舊車險，車輛自燃保障已納入車險責(zé)任范圍，但新能源汽車電池等配件不在保障范圍內(nèi)。新能源車險專屬條款將電機、電池、電控正式納入保障，還全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景，并為車主定制了一些附加保險。

從保費構(gòu)成看，交強險為固定保費950元，車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險等需根據(jù)車輛價格進(jìn)行計算，險種及汽車價格的不同都會導(dǎo)致保費有所不同。

廣東一家大型保險公司負(fù)責(zé)車險的相關(guān)工作人員表示：“今年各保險公司關(guān)于新能源汽車的投保要求較為嚴(yán)格。車主過往出險次數(shù)、處理違章的次數(shù)等都對車險價格有影響。”

對保險公司而言，新能源汽車出險率高、維修成本高、賠付率高，導(dǎo)致新能源汽車賠付壓力大。中國銀保信統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年至2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率較非新能源汽車高3.6%，家用新能源汽車出險率較非新能源汽車高9.3%，家用新能源車型的案均賠款較非新能源汽車高2.7%。

申萬宏源研報稱，近年來，新能源車險出險率仍在提升，預(yù)計新能源私家車出險率超40%，新能源營運車出險率超50%。

太保財險總精算師陳森表示，盡管目前新能源汽車保險整體成本高于燃油車，但這種情況隨著市場發(fā)展已有所好轉(zhuǎn)。在新能源汽車保險專屬產(chǎn)品推出后，成本水平進(jìn)一步下降，逼近盈虧平衡點。目前，新能源車報單成本率約101%，已接近盈虧平衡點。

正是因為新能源車險賠付率較高，目前中小保險公司對承保新能源汽車持謹(jǐn)慎態(tài)度。一家中小保險公司車險負(fù)責(zé)人表示，新能源車險確實是塊不小的“蛋糕”，但中小保險公司布局這項業(yè)務(wù)并不容易。

新增保費占比近半

截至6月末，我國新能源汽車保有量突破1000萬輛；新注冊登記新能源汽車220.9萬輛，同比增長100.26%，占汽車新注冊登記量的19.90%。按照這個速度，2022年全年新能源汽車銷量或達(dá)700萬輛。

新能源汽車險保費也水漲船高。太保財險數(shù)據(jù)顯示，截至5月底，新能源車險新業(yè)務(wù)中新車保費占比接近50%。中再集團數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車保險保費收入在2021年已超300億元，占比為3.8%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源專屬車險已成車險增量市場的主陣地，新能源車險有望重塑市場格局，龍頭車險企業(yè)在數(shù)據(jù)及銷售網(wǎng)絡(luò)方面的優(yōu)勢更加明顯，市場份額有望進(jìn)一步提升。

太保財險數(shù)據(jù)顯示，在燃油車險市場，排名前三的保險公司的市場占有率為67%；在新能源車險市場這一數(shù)字為71%，且有望持續(xù)提升。

國信證券分析師王鼎表示，今年，存量的新能源車險要開始執(zhí)行新能源車險專屬條款，保費規(guī)模要同比上調(diào)，同時增量的新能源車險同比增速較快，車險保費規(guī)模有望達(dá)到8000億元。隨著新能源汽車滲透率提升，車均保費逐步提升，年平均增速能達(dá)到6%至10%，總保費規(guī)模到2024年有望突破萬億元。（周亮）

來源：上海證券報

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