青島財(cái)經(jīng)日報(bào)/青島財(cái)經(jīng)網(wǎng)訊（記者 崔崢）前幾天，有個(gè)話題在記者微信群里炸開了鍋，“重疾險(xiǎn)政策要調(diào)整了，對咱老百姓有利還是有弊？”、“還沒買的，是現(xiàn)在入手還是再等等？”“是不是今后理賠更寬松了？”……這些疑問個(gè)個(gè)都關(guān)乎百姓切身利益，那么，這個(gè)被熱議的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》（以下簡稱新《規(guī)范》）），到底對百姓影響幾何？記者近日采訪了幾位島城資深保險(xiǎn)人士，普遍認(rèn)為，修改后的新《規(guī)范》，對消費(fèi)者的保障得到拓展，使賠付條件更加合理，獲得理賠更加容易，同時(shí)提醒大家，不必太糾結(jié)修改后條款的得與失，重疾險(xiǎn)作為一款應(yīng)最先配置的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，其實(shí)越早購買越劃算。
時(shí)隔13年面臨重大調(diào)整
目前，我國現(xiàn)有的《重疾定義使用規(guī)范》是2007年制定的，隨著醫(yī)療水平的不斷提高，對疾病的名稱和定義、對理賠病種的界定也要隨之改變，于是時(shí)隔13年后，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在今年的3月和6月，先后兩次發(fā)布了新《規(guī)范》的征求意見稿。
有著十多年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的陳女士告訴記者，目前市場上的同類型重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障責(zé)任內(nèi)容差別很大，價(jià)格方面更是相差30%甚至更多，對于普通消費(fèi)者來說，很難區(qū)分病種名稱上的細(xì)微差別，如果買到保障不全面的產(chǎn)品，在理賠時(shí)很容易掉進(jìn)坑里。
“針對重疾險(xiǎn)市場上的亂象，修改后的新《規(guī)范》，使疾病分類更優(yōu)化、賠付標(biāo)準(zhǔn)更合理、條款也更規(guī)范統(tǒng)一，消費(fèi)者能獲得更好的保障。”陳女士表示。
修改后新《規(guī)范》有得有失
“新《規(guī)范》對一些條款進(jìn)行了修改，身邊很多保險(xiǎn)從業(yè)者都感覺有得有失，但總體上更優(yōu)化更趨合理。”島城某壽險(xiǎn)公司張經(jīng)理表示。
據(jù)介紹，新《規(guī)范》將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍，“在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，這項(xiàng)調(diào)整進(jìn)一步規(guī)范了市場，也避免了某些保險(xiǎn)公司亂湊病種的現(xiàn)象。”
其二是賠付條件更為合理，如放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施切開心臟”，這一點(diǎn)切實(shí)提升了消費(fèi)者的保障權(quán)益。
其三是條款描述更加規(guī)范統(tǒng)一，如在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)內(nèi)容上，對現(xiàn)行規(guī)范中“肢體機(jī)能完全喪失”的表述，修改為使用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中“肌力”的相關(guān)表述，描述更權(quán)威，更統(tǒng)一，消除廣大消費(fèi)者對于重疾定義在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)方面與傷殘標(biāo)準(zhǔn)描述不一致的困擾，大大提高了理賠可操作性。
但是，現(xiàn)有產(chǎn)品也有很多亮點(diǎn)之處，如輕度惡性腫瘤、急性心梗和腦中風(fēng)后遺癥的賠付率更高，現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品輕癥額外賠付30~45%，而新《規(guī)范》征求意見稿一稿賠付20％，二稿調(diào)整到30%。
“新規(guī)范還把甲狀腺癌Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌劃入‘輕度疾病’，就是說，如果配置了50萬額度重疾主險(xiǎn)，現(xiàn)有產(chǎn)品可賠付50萬，新定義僅可賠付15萬。”張經(jīng)理表示。
重疾險(xiǎn)越早入手越劃算
目前市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多種，如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等，看得人眼花繚亂，無從下手。
資深保險(xiǎn)從業(yè)者宋女士認(rèn)為，保險(xiǎn)的目的是轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)，而不是為了投資理財(cái)、保值增值，所以，一定要優(yōu)先考慮保障類保險(xiǎn)，其中重疾險(xiǎn)就是應(yīng)最先入手的產(chǎn)品。
“重疾險(xiǎn)新《規(guī)范》可以說有得有失，我們這些還沒買的，是現(xiàn)在入手還是等等再買？”對于身邊朋友的疑惑，宋女士表示，健康保障類保險(xiǎn)對于年齡和健康條件是有要求的，早配置能節(jié)省預(yù)算，且可選擇產(chǎn)品范圍廣泛。
“重疾險(xiǎn)越早買越便宜，20出頭的年輕人兩三千元就能買到50萬的保額，到了30歲，保費(fèi)要翻一倍，所以，保險(xiǎn)規(guī)劃宜早不宜遲”
“另外，根據(jù)目前中國重大疾病的治療費(fèi)用基本在10~50萬的現(xiàn)狀，除了治病，還要考慮后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用，治病修養(yǎng)期的失業(yè)損失，因而為了減少對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，建議保額要充足，只有高保額才有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。”
“目前有保障需求的朋友，不要因?yàn)榈却酮q豫，錯(cuò)過了最佳的保障時(shí)機(jī)，盡早的給自己減壓是正解。”宋女士表示。
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