調查動機
12月18日至20日，中央經濟工作會議在北京舉行。會議要求，做好重點領域風險防范和處置，堅決打擊違法違規金融活動，加強薄弱環節監管制度建設。這是中央對防控金融風險的又一次具體表述。
最近幾年，隨著互聯網金融的快速發展，其暗藏的風險日益顯露，監管部門不斷調整政策加強監管。12月1日，央行互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和銀監會P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，劍指“現金貸”業務背后“較大的金融風險和社會風險隱患”。
整頓“現金貸”工作已開展一段時間，目前“現金貸”市場情況如何，還存在哪些問題？《法制日報》記者就此展開調查。
制圖／李曉軍
“我印象中是幾萬元，具體多少沒有算過。可是，當打開一個個平臺的記錄仔細計算后，我傻眼了，沒想到不知不覺已經欠了13萬元，這是一個我連想都不敢想的數字。”24歲的王寧對自己實際欠債的金額感到不可思議。
王寧在山東省青島市經營一家母嬰用品店已經3年多了，生意一直不溫不火，沒掙多少錢。現在，王寧整天面對13萬元的“現金貸”債務壓力，她希望盡快“上岸”。
就在王寧通過網貸平臺借款的這3年，“現金貸”一直保持著“野蠻生長”態勢。這一態勢在今年10月，以趣店成為在美上市市值最高的中國互聯網金融公司為標志，更是達到頂峰。
12月初，關于“現金貸”的監管政策出臺，“現金貸”平臺整體收縮。在沒有新的貸款周轉的情況下，像王寧這樣深陷“現金貸”，掙扎著想要“上岸”的人，比比皆是。
對于王寧這些辦理“現金貸”的人來說，“下水”意味著借錢度日，“上岸”則指還清債務。
然而，《法制日報》記者近日調查發現，在監管政策下，在借款者還與不還之間，還有不少門道。
有網貸平臺提供“隱性貸款”
年終歲末，不少人都會收到來自各種貸款平臺的短信。此類貸款短信大多聲稱可以快速申請最高額度50萬元的貸款。
記者點開一條貸款短信里的網址，發現其中羅列了多家線上貸款App的鏈接。隨機點開一個名為“××貸”的鏈接，在填寫手機號和驗證碼后，記者進入貸款申請界面。在選擇了50萬元貸款額度后，記者按照網頁提示依次填上身份證號、工作單位、工資及社保公積金狀況、征信狀況等個人信息，點擊申請貸款按鈕后，馬上就有自稱客服經理的人撥通了記者留下的電話。
這名客服經理姓李，自稱是某網上貸款公司的高級客戶經理。當記者問起“××貸”與該公司的關系時，李經理解釋說，“××貸”只是個平臺，該公司是家上市公司，貸款的錢是通過公司走的。
記者表示想申請10萬元的無抵押貸款。李經理熱情地幫記者規劃了貸款流程，“我們這里不收任何服務費用，利息一般是0．78分到1分左右，按月還款。如果借10萬元，一般辦36期，就是3年還清，一個月平均下來還3500元左右”。
當記者問到具體需要什么材料時，李經理稱他們的審核速度很快，只需要申請人提供身份證、公積金卡、工資卡以及人民銀行的征信報告即可，并且可以保證當天交材料，當天就能將錢轉到記者的銀行卡上。
當記者問到還款問題時，李經理說，一般每個月還款日前三五天，客服人員會電話提醒客戶還款；如果逾期不還，客戶需要按合同規定交納一定的罰息，罰息一般與銀行信用卡罰息相同。
記者提出對個人征信狀況有所擔心，李經理告訴記者，他們公司是專業做小額貸款的公司，錢是公司放給客戶的，“不走銀行，所以不會在個人征信記錄上顯示出來，當然也就不會影響個人的征信記錄，算是隱性負債”。
關于無抵押貸款問題，記者同時聯系到一家線下貸款公司。這家公司稱其專業代理辦理各種銀行貸款業務。記者同樣提出申請10萬元貸款的要求，這家線下貸款公司客服經理孫某說，可以辦理36期的分期，走銀行的貸款程序，利息在0．7分左右。
申請通過后，貸款需要幾天到賬？孫經理說，最多3至5天，但是需要向他們公司一次性交納4000元手續費。屆時客戶只需攜帶身份證、銀行卡、社保卡、工作證明、工資流水等材料，與他們一起到銀行，他們會幫助客戶做好貸款辦理手續。“貸款都是通過銀行放款，所以會出現在個人征信記錄上”。
“現金貸”誘惑不斷“多頭借貸”
通過手機收到的各種貸款短信，不管是通過網貸平臺還是線下貸款公司，個人申請“現金貸”都非常容易。今年31歲的盧偉（化名）也有同感。
在北京當建筑工人的盧偉從沒想過，錢會來得如此容易。對于“現金貸”，他一直將信將疑，真正往前邁出一步，是因為收到一條短信：“你有5000元額度未提取，請點擊。”
輕輕按下手指，盧偉進入一家“現金貸”平臺，要求獲知他的定位和身份信息，隨后又讓他開放了訪問手機通訊錄的權限。
5秒鐘后，盧偉借了1000元。扣掉名目繁多的手續費，真正出現在銀行卡里的只有920元。
“拿到錢后有一種感覺。”回憶當時的情形，盧偉說，“就像在沙漠里走了兩天，突然發現眼前有一片水池子。”
拿到貸款當天，盧偉買了3包芙蓉王香煙，花了90元；與妻子一起吃了頓燒烤，花了80元；充了300元的網吧費用、交了100元手機費；還了之前欠工友的200元；還去超市買了鴨脖子和啤酒。
“第二天醒來，一摸褲兜，還是個窮光蛋。”盧偉說，1天時間，他將920元貸款花得精光。
發工資那天，盧偉向平臺還款。“7天時間，借1000元得還1100元”。由于這次還款及時，盧偉的借款額度被提高到了1500元。“如今回想起來，這就是一個陷阱，引誘你繼續借錢”。
五花八門的“現金貸”App，讓盧偉開始不斷借款。
盧偉用“現金貸”的2500元買了新手機，手機里安裝了40多個“現金貸”App。這些App有一些共同特點：審核簡單，操作便利，到賬迅捷。
從2016年3月第一次借1000元，到欠下23個“現金貸”平臺7萬元，盧偉只用了4個月時間。其間，盧偉不能按時還款，開始收到各種催債短信。工地老板找到他，讓他解決好債務問題再回來打工。
盧偉粗略算了下，他一共欠了23個“現金貸”平臺兩萬多元本金，算上利息一共要還7萬元，假如每個月省吃儉用還2000元，需要還3年，這還不算利息繼續增長的費用，“只能說是遙遙無期”。
沒錢的時候，盧偉就在網上四處打聽，看哪里還能貸款。
最近，盧偉的盤算落空了。“現金貸”平臺不再受理他的貸款申請，理由是“信用額度不足”。他意識到，“我可能被‘現金貸’平臺列入黑名單了”。
還有不少人像盧偉一樣被列入黑名單。征信機構憑安信用的“現金貸”行業風險指數顯示，今年下半年，“現金貸”行業風險進入上漲區間，并在6月、7月、8月持續維持高位，其中峰值數據達到近350‰，即在15天之內，借貸人在各“現金貸”平臺（僅指與憑安征信合作的100多家“現金貸”平臺）的重復申請率達到近35％。這意味著，在被查詢的借貸申請人中，每100人中就有35人同時在兩家或兩家以上“現金貸”平臺申請了貸款。
借貸平臺出現逾期率增加焦慮
盧偉說，他現在可能就是傳說中的“黑戶”，也就是征信系統中的“老賴”。不過，他最近聽說，“黑戶”也能“翻身”。
根據盧偉的介紹，記者在網上發現不少關于修改個人征信報告的網帖。
在一個名為“黑戶，求洗白”的網帖下，許多人回復了諸如“洗白加微××”“加q洗白”之類的字眼。記者隨機選擇了一個聲稱可以幫忙“洗白”的網友的QQ，添加好友申請馬上被通過。對方很熱情地詢問記者需要什么樣的“洗白”服務。記者提出想修改信用卡的逾期記錄，對方表示很簡單，但是修改后的征信報告記錄只能保存7天，要抓緊時間下載打印。
當記者進一步詢問為什么只能保存7天時，對方表示，銀行內部信息無法徹底修改，他們能提供的只是暫時的覆蓋，也就是用技術手段覆蓋掉原來不良的征信記錄7天。在這個時間段內，客戶可以擁有一份看上去完美無缺的征信報告，7天的時間足夠用來申請各種貸款。當談到價格問題時，對方表示，600元搞定全套，但是要先付200元定金。
此后，記者在某網絡交易平臺的搜索框中輸入“征信修改”等關鍵詞，搜出許多“改征信”的店鋪。
記者隨機進入其中一家店鋪。在向客服提出修改征信報告的需求后，客服立即要求加微信私聊。添加了客服的微信后，客服首先詢問記者修改征信的用途。記者回復用來貸款后，客服表示銀行內部的征信記錄改不了，只能做一份好的信用記錄報告，一份報告的價格根據具體修改內容決定，大概在350元至600元左右。客服還很熱心地告訴記者，別相信網上有人說的可以永久修改征信報告，那都是騙人的，因為銀行內部系統的東西根本沒法改。
盡管有各種“洗白”服務，但左思右想之后，盧偉還是決定不再借款，“慢慢想辦法還錢吧”。
當然，真正讓盧偉放棄“洗白”征信記錄不再貸款的，是因為最近催債的“逼得沒有那么緊了”。
的確，12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，要求暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，明確叫停金融機構的“助貸”模式，嚴禁“砍頭息”與暴力催收。
在整頓之下，大量“現金貸”平臺出現還款逾期率暴增的情況，這些平臺一邊大力催收，一邊“捂緊口袋”減少放款。數量龐大的助貸機構則陷入焦慮——它們既無牌照傍身，又無法從事風控等核心業務。某大數據公司的商務人員向記者透露：“臨近年底，我們找曾經合作過的‘現金貸’平臺續約，有不少都關門了，沒有關門的幾家也都不確定是否還能干下去。”
有業內人士向記者透露，為了減少還款逾期率過高帶來的損失，部分“現金貸”平臺反倒有些“低三下四”。12月10日，一家“現金貸”平臺發布公告稱，為了緩解用戶還款壓力，即日起主動還款的用戶可以享受利息、罰息減免政策。更多平臺則選擇通過報送信用信息共享平臺、引入仲裁委員會“先予仲裁”機制等手段來減少用戶的惡意逾期行為。
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