“無需抵押，包批包過”“全額退保，專業維權”“債務清零，永不催收”——這些在網上隨處可見的“貼心”廣告，背后藏著的卻是一個個精心設計的陷阱。
近年來，隨著金融數字化加速，一批不法分子盯上了普通消費者的錢袋子。他們打著“低息貸款”“代理維權”的幌子，干著詐騙、套利、洗錢的勾當，形成了分工明確、隱蔽性強的金融“黑灰產”鏈條。
2025年6月至11月，公安部會同國家金融監督管理總局，在全國17個重點省市開展了一場為期6個月的“清剿”行動，撕開了這些“黑灰產”的面具。
一場全國“清剿”：
近300億元的“黑灰產”浮出水面
“您好，這里是某某法務咨詢中心，我們可以幫您辦理‘債務優化’……”過去幾年，無數人接到過這樣的電話。電話那頭自稱“律師”或“法務顧問”的人，往往用極具誘惑力的承諾，引誘消費者步入圈套。
但這些所謂的“法務咨詢公司”，多數是“黑灰產”團伙的偽裝。
2025年，公安部與金融監管總局聯手，發起了近60次集群打擊行動，立案查處犯罪案件1500余起，打掉職業化犯罪團伙200余個，涉案金額累計近300億元。
數字是冰冷的，但背后是一個個消費者的真實遭遇——有人輕信“低息貸款”，背上了更沉重的債務；有人被“全額退保”蠱惑，不僅沒退成錢，還泄露了全部個人信息；有人本想“債務優化”，結果成了“職業背債人”，被銀行拉入黑名單。
這場行動，就是要斬斷這些伸向老百姓錢袋子的黑手。
起底三大亂象：
貸款、保險、催收，哪里都有“坑”
2023年，宮某林在各地物色了一批“特殊人才”——他們沒有信用卡，沒貸過款，征信記錄一片空白，圈內人稱“白戶”。誰在制造這些“職業背債人”？正是宮某林這樣的幕后操盤手。他給這些“白戶”包裝身份，偽造工作證明，編造住址，培訓話術，然后帶著他們去銀行辦理無抵押汽車消費貸款。貸款一到賬，立刻提車、上牌、轉手賣掉，套現走人。短短幾個月，38名“白戶”從銀行騙貸734.4萬元，最終造成銀行損失676.5萬元。2025年2月，宮某林因貸款詐騙罪被判處有期徒刑十二年六個月。那些被他拉下水的“白戶”，也從此背上了失信記錄，人生軌跡被徹底改變。
“您在某某保險公司買的保險可以全額退保，我們有專業律師幫您操作……”接到這樣的電話，你會心動嗎？正是這種話術，讓無數投保人落入了“全額退保”的溫柔陷阱。
王某就靠這個“生意”做起了文章。2024年，他與合伙人成立了一家法律信息咨詢公司，專門從事保險退保業務。為了找到目標客戶，他們非法購買了67207條保險公司投保人的個人信息——姓名、電話、買了什么保險、什么時候到期，一應俱全。業務員拿著這些信息逐個打電話，游說客戶“代理退保”。2025年9月，王某因侵犯公民個人信息罪被判刑，違法所得被沒收。而那些聽信他“專業維權”的客戶，不僅沒退成保費，還把自己的個人信息親手送給了騙子。
欠債還錢，天經地義。但在“反催收聯盟”的操盤下，欠錢反而成了一些人“生財”的工具。這些團伙專門教唆債務人偽造困難證明、失業證明、疾病證明，批量制造惡意投訴，以“維權”之名行“逃債”之實。他們從債務人手中收取高額服務費，卻讓銀行和催收機構陷入無休止的糾紛。更可怕的是，一些原本守法的債務人在他們的“指導”下，從欠債者變成了違法者。
黑灰產“進化論”：
更隱蔽、更專業、更難抓
隨著打擊力度加大，金融“黑灰產”也在不斷“進化”。
從前可能只是幾個人小打小鬧，現在已形成包含虛假廣告、話術教程、材料偽造、談判代理的完整產業鏈。每個環節都有專人負責，流水線作業，像一家家見不得光的“公司”在暗處運轉。
更令人警惕的是“職業化”。一些熟悉法律法規的律師、前金融機構人員被高額利益吸引，加入“反催收”團隊。他們的專業知識讓犯罪手法更具欺騙性——知道監管的底線在哪里，知道投訴的“命門”在何處，也讓執法難度大增。
而“隱蔽化”則是它們的護身符。利用互聯網新技術、智能生成工具、點對點社交平臺，不法分子可以精準引流、快速變現，同時把痕跡抹得一干二凈。那些藏在屏幕背后的操盤手，往往比暴露在前的“工具人”更難追蹤。
打擊只是手段，治理才是目的。專項行動期間，公安機關向金融機構和相關主管部門發送了39份《公安經偵建議函》。每一份建議函背后，都是一個案件的深刻教訓——有的指向信貸審批環節的風控盲區，有的直指客戶信息保護的制度漏洞。堵住這些漏洞，比抓幾個犯罪分子更重要。
在宣教引導方面，金融監管總局系統累計發布各類風險提示、公開聲明超1100份，聯合發布的典型案例，瀏覽量突破10萬+。這些數字背后，是無數消費者從“差點上當”到“一眼識破”的轉變。
2026年2月，金融監管總局、中央網信辦、公安部、中國人民銀行、中國證監會等五部門聯合發布風險提示，揭露近期不法“代理維權”短視頻、直播亂象的主要特征：謊稱“監管部門出新政”、謊稱“金融機構有活動”、宣稱“專業律師專業維權”。提醒廣大群眾，勿聽信謠言，警惕“代理維權”侵害，依法理性維權。
記者觀察：守住“錢袋子” 記住三句話
打擊是把刀，治理是把鎖。刀斬得斷“黑灰產”的鏈條，鎖才能守住消費者的錢袋子。
對普通消費者而言，守住錢袋子，其實只需要記住三句話：
“凡是承諾‘包過’的，基本都是坑。”貸款有審核標準，退保有正規渠道，哪有“包過”的好事？
“凡是讓你先交錢的，基本是騙局。”真正的服務，是辦成后再收費。先交錢的，十有八九是騙子。
“凡是讓你偽造材料的，基本是共犯。”假證明、假流水、假病歷……一旦參與，你就不再是受害者，而是違法者。
金融“黑灰產”的清剿，不是一場“一陣風”的行動。隨著“強監管、嚴監管”的持續推進，一個更清朗、更安全的金融市場正在加速形成。
青島財經日報/首頁新聞記者 劉栩
責任編輯：李頡
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