新能源汽車保費(fèi)高、投保難？指導(dǎo)意見來了→

前不久，中國之聲報(bào)道了多地新能源貨車司機(jī)遇到商業(yè)保險(xiǎn)投保難的問題。除此之外，還有很多新能源車主表示，“車輛保費(fèi)好像一年比一年高”，或在保費(fèi)即將到期準(zhǔn)備續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司竟直接拒保。

針對這類情況，24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部四部門聯(lián)合推出21條舉措，推動解決新能源汽車保費(fèi)高、投保難等問題。這也是我國首個(gè)新能源車險(xiǎn)指導(dǎo)意見。

維修成本高、出險(xiǎn)率高，原因幾何？

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費(fèi)比燃油車高63%，扣除車齡等因素，新能源新車保費(fèi)仍比燃油車新車高約10%。但同時(shí)，全行業(yè)2024年新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。

■ 新能源車保費(fèi)高原因之一：維修成本高

保險(xiǎn)專家白玉瑋表示，維修成本高是新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高的根本原因之一。新能源汽車采用了很多新材料、新工藝，比如一體化鑄造車身，很多部件是嵌入車身一體化成型的。“事故發(fā)生時(shí)，燃油車一些部件壞了可以單獨(dú)替換，但是對于一體化成型的新能源車來說，一換就是整體都要換。”理賠端的定損維修因此產(chǎn)生了較大額度的支出。

此外，消費(fèi)者可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在壁壘，新能源汽車零配件、工時(shí)價(jià)格較高等問題都推高了新能源汽車的維修成本。

對此，《指導(dǎo)意見》要求，推動降低維修成本，豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟(jì)性。

■ 新能源車保費(fèi)高原因之二：出險(xiǎn)率高、風(fēng)險(xiǎn)高

此外，出險(xiǎn)率高、風(fēng)險(xiǎn)高是新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高的直接原因。白玉瑋表示，新能源汽車營運(yùn)車占比較高；起步快、聲音小，智能駕駛功能等新技術(shù)應(yīng)用也需要車主有更長的適應(yīng)周期。這些因素都增加了事故發(fā)生率。

多項(xiàng)措施將于年內(nèi)落地生效

■引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺

高賠付風(fēng)險(xiǎn)也帶來了投保難題。此前有些地區(qū)的多家保險(xiǎn)公司明確拒絕為新能源貨運(yùn)車輛承保商業(yè)險(xiǎn)。即便有些地區(qū)可以承保，也增加了多項(xiàng)強(qiáng)制購買條款。

對此，《指導(dǎo)意見》提出，統(tǒng)籌行業(yè)力量，引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供有效保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者愿保盡保。

今天（25日），由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會等推出的“車險(xiǎn)好投保”平臺正式上線。首批有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入，第二批20家左右財(cái)險(xiǎn)公司將在今年2月接入。

“車險(xiǎn)好投保”平臺首批接入10家保險(xiǎn)公司：

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、申能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示，任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過“車險(xiǎn)好投保”平臺投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。該平臺的上線是一個(gè)全新的探索，監(jiān)管部門會根據(jù)市場情況及時(shí)調(diào)整政策，出臺新的細(xì)則。

■推出“基本+變動”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品

《指導(dǎo)意見》還提出，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。例如研究推出“基本+變動”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保。白玉瑋解釋，保險(xiǎn)公司會根據(jù)車主的用車屬性和用車場景提供個(gè)性化保單。

也就是說，如果是普通家用車，買基本險(xiǎn)種就夠了。如果是網(wǎng)約車，在基本車險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，選擇增加一些保障，即“基本+變動”。它的保費(fèi)會高一些，但是比商用車的保費(fèi)低。

■探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品

此外，《指導(dǎo)意見》中還提出研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險(xiǎn)保障。

白玉瑋表示，新能源汽車現(xiàn)在最大的成本是動力電池，如果把電池單獨(dú)作為一個(gè)固定資產(chǎn)來投保，從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的角度來講，可以實(shí)現(xiàn)動力電池企業(yè)和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)共攤。

■探索新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)

王國軍認(rèn)為，《指導(dǎo)意見》中提出的“探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新”是一大亮點(diǎn)。鼓勵保險(xiǎn)行業(yè)探索新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，通過車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識別、早預(yù)防、早管理，加強(qiáng)駕駛安全的風(fēng)險(xiǎn)教育，運(yùn)用智能駕駛技術(shù)減少事故發(fā)生率，推動降低新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平。

■優(yōu)化車險(xiǎn)定價(jià)

在優(yōu)化車險(xiǎn)定價(jià)方面，《指導(dǎo)意見》提出，“穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍”。王國軍表示，若自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍擴(kuò)大，意味著低風(fēng)險(xiǎn)車主所需繳納的保費(fèi)更低，高風(fēng)險(xiǎn)車主需要繳納的保費(fèi)將有所提升，反之亦然。

來源：中央廣電總臺中國之聲

責(zé)任編輯：李頡