存款利率下行，大額存單為何仍被搶購，而且年輕人越來越多？
9月初，全國多家銀行經歷了新一輪存款利率下調。數據顯示，除郵儲銀行外的國有五大行1年期、2年期、3年期、5年期存款掛牌利率分別下調至1.55%、1.85%、2.2%和2.25%，主要商業銀行分別下調至1.65%、2.05%、2.45%、2.50%。
根據央行近日公布的金融數據，8月末，人民幣存款余額278.76萬億元，同比增長10.5%。前八個月人民幣存款增加20.24萬億元，同比多增1158億元。8月份人民幣存款增加1.26萬億元，同比少增132億元，其中住戶存款增加7877億元。
居民存款流向了哪里，記者走訪調研了多家國有行、股份行、城農商行發現，雖然存款利率有所下調，但由于理財收入的不確定性，居民購買長期限大額存單的熱情并未受到影響，居民對于收益確定性的需求旺盛。
存款利率下降但依舊火爆，3年期大額存單需排隊半月
記者通過走訪調研了解到，目前存款利率依舊呈現城農商行高于股份行高于國有行的趨勢，但差異在逐步縮小。此外，國有行的大額存單額度緊俏。
上海地區一農業銀行客戶經理介紹，該支行的1年期、2年期、3年期的存款利率分別為1.8%、2.1%和2.6%，100萬以上大額存款利率略高于一般存款利率，比如3年期為2.65%，高出5個BP。根據建設銀行一支行客戶經理推介，1年期和3年期存款利率為1.8%和2.6%，80萬以上大額存款1年期和3年期分別為1.9%和2.65%。兩家銀行均表示，目前1年期大額存單已無額度。
記者走訪了解到，股份行與城農商行在實際存款利率上情況不一，但基本接近。招商銀行一網點介紹，1年期、2年期、3年期的實際存款利率分別為2.05%、2.35%和2.6%。中信銀行網點1年期實際存款利率為2.05%，與招商銀行相同，2年期、3年期略高于招商銀行上述網點，分別為2.45%和2.8%。
中信銀行一支行的理財經理告訴記者，“3年期大額存款利率可達2.85%，但目前需排隊半個月左右購買”。
城農商行方面，記者走訪的上海銀行網點和上海農商行網點1年期、2年期、3年期的實際存款利率均分別為2.05%、2.4%和2.6%，除2年期利率略高于招商銀行網點外，1年期和3年期利率均同于招商銀行；2年期和3年期均略低于中信銀行網點。兩家銀行大額存款利率均高于一般存款利率大約5BP，最低額度為20萬。
年輕人為何愛上存款？
多家銀行客戶經理向記者表示，此次存款利率下調并未明顯影響穩健型投資者繼續選擇購買銀行存款類產品。
“現階段承諾保本保收益的產品比以前少，而中長期定期存款利率與不保本的短期理財產品收益率相差也不大，因此，追求穩健且無較大流動資金需求的投資者還是愿意選擇中長期的定期存款。”農業銀行一客戶經理指出，“今年從年初開始，銀行存款利率已經下調過數次了，一直在降，接下去還會再降，以刺激消費和轉化投資。所以一些投資者會選擇在利率持續再降之前盡早買入，鎖定收益。”
不過，中信銀行一位客戶經理也向記者表示，銀行存款利率下降的背景下，今年該行理財產品的收益良好，在該行購買理財產品的客戶是變多了的。
記者注意到，傳統認知中，中老年人往往更偏愛銀行定期存款、短期理財等穩健型投資方式，但實際情況卻發生了變化。
記者在調研中發現，事實上，一些年輕人在經歷近些年購買基金和理財“折戟”后，也正紛紛邁入購買銀行存款產品之列。招商銀行一位客戶經理向記者解釋道，“客戶群中，很多七八十歲的老叔叔、老阿姨因為常年在理財，理財觀念有所進步，對投資了解更為深入，并且因為他們已有較為充足的財富積累，也能承擔較高的風險，因此這部分人更愿意承擔中高風險的投資”。
“一些年輕人，一方面，可能剛開始上班，還需要攢錢買房買車，就比較擔心投資理財虧錢，另一方面，他們對股票、理財、基金產品這些也不太了解，反而會傾向于購買銀行存款產品。”上述理財經理表示。
美元存款吸引力不再，績優理財受推崇
今年以來，人民幣兌美元匯率經過短暫的下行之后一路攀升。6月以來，人民幣貶值加快，8月15日，人民幣兌美元匯率年內首破7.3關口。8月17日，央行二季度貨幣政策執行報告中重點提及，要防范匯率超調風險。
8月的金融數據有所好轉，市場普遍預期匯率將保持穩定。相較歷史情形而言，目前人民幣匯率依舊較高，很多投資者擔憂匯率波動很可能會抵消美元存款息差帶來的紅利。
相較于年初動輒5%以上的高利率，目前有些中資銀行推出的美元存款的利率已經有所降低，吸引力不如以往，因此一些客戶經理也不再主動推薦，甚至不建議期望獲得高收益的投資者購買。
對于市場上廣為流傳的港幣存款收益率8%，甚至10%的消息，記者了解到，這是銀行的一種營銷手段，如此高的利率僅適用于7天的短期存款，且只能使用一次，后續利率仍按照正常水平。此外，一些高利率存款產品門檻限制較高，很多產品的入門資金達到上百萬甚至千萬。
近期城農商行和股份行在理財產品的推薦上更為積極主動。中信銀行網點的一位客戶經理主推薦一款新推出的理財產品“穩信+”，該產品與慈善合作，只做債券組合不做股票，風險較低，收益率大約為3.45%，超出部分一半用作慈善。
城農商行也在賣力推薦理財產品。比如，上海銀行某支行在門口架立宣傳板，力推一款R2低風險理財產品“招銀理財招睿豐和”，白板上的手寫信息顯示，該產品成立以來年化為4.51%，持有90天后可靈活支取。
進入上述銀行網點后另可見一個醒目的公告板“本周理財產品推薦”，其上顯示，“強烈推薦”的一款理財產品為活期的“興銀理財穩添利10號”，該產品為T+0.5贖回，利率顯示為4.426%，“9月推薦”的一款理財產品為“蘇銀理財恒源”，最短持有90天，業績比較基準近三月年化為3.16%。
（記者 吳霜 實習生 陳歸辭）
來源：21世紀經濟報道
責任編輯：李賽男
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