融資擔保為大眾創業“清障”

為發揮融資擔保行業在緩解小微企業和“三農”融資難、融資貴方面的重要作用，加快青島市融資擔保行業發展，2013年9月，青島市出臺了《關于進一步推進小額擔保貸款工作有關問題的通知》，2016年6月又出臺《關于加快融資擔保行業發展的實施意見》，為大眾創業“清障”。

發展政府性融資擔保機構

引導各區（市）通過新設、控股、參股等方式，發展一批主業突出經營規范、實力較強、信譽較好、影響較大的政府性融資擔保機構，作為地方政府支持小微企業和“三農”發展的重要內容，支撐融資擔保行業發展。建立資本金持續補充機制，不斷增強政府性融資擔保機構資本實力。

壯大行業性融資擔保機構。大力發展農業、貿易、科技、養老、就業創業、藍色經濟等重點行業融資擔保機構。充分利用好中央財政支持糧食適度規模經營補貼資金，穩步推進區(市)農業信貸擔保體系建設，逐漸形成覆蓋全市重點區域的政策性農業信貸擔保體系。充分發揮創業類、科技類擔保機構的專業優勢，增強現有行業性擔保機構的區域覆蓋面和業務滲透力。充分發揮融資擔保行業在助推全市產業結構調整升級中的重要作用，探索建立為藍色經濟、生態旅游、文化影視、新能源、新材料等新興產業提供增信服務的行業性擔保機構。

推進現有機構布局優化升級。推進全市融資擔保機構減量增質，通過增資擴股、聯合重組、改制淘汰等方式，進一步優化現有機構布局。鼓勵有條件的融資擔保機構，發揮資本、人才、風險管理、業務經驗等優勢，開展兼并組。力爭2017年年底前，每區(市)至少發展1家資本金3億元以上的融資擔保機構，其中地區生產總值達到300億元以上的區 (市)至少發展1家資本金5億元以上的融資擔保機構。未來3年實現行業總注冊資本金及平均單體注冊資本金穩定增長，形成數量適中、結構合理、競爭有序、穩健運行的新型融資擔保機構體系。

強化融資擔保行業準公共產品業務導向

發展小微企業和“三農”等領域的融資擔保業務。融資擔保行業要以緩解小微企業和“三農”融資難、融資貴為導向，立足發展普惠金融，堅持行業“準公共產品”功能定位，確保小微企業和“三農”融資擔保業務實現較快增長，融資擔保費率保持較低水平。力爭到2020年,全市融資擔保機構融資擔保在保責任余額達到凈資產的2.5倍以上，其中小微企業和“三農”融資擔保在保責任余額不低于80%。

對接產業轉型升級，為大項目提供融資支持。引導融資擔保機構發揮擔保增信作用，重點圍繞城市軌道交通、新機場、郵輪母港等重大工程項目，為小微企業提供投標保函、履約保函等非融資擔保服務及銀行貸款、發債等融資擔保服務，并適當降低擔保費率，優化操作流程。突出藍色、高端、新興產業導向，圍繞全市產業轉型升級，做好融資跟進和支持，鼓勵融資擔保機構服務于戰略性新興產業發展和傳統產業改造升級，發揮政府性擔保的增信分險作用，積極服務各級政府重點支持的目標企業和產業集群，撬動資金流入實體經濟。

依托財富管理試驗區創新業務模式

在聚焦主業、審慎經營的基礎上，鼓勵融資擔保機構按照市場規律積極創新發展。依托青島市財富管理金融綜合改革試驗區，不斷創新業務模式，增強商業可持續發展能力。支持融資擔保機構與小額貸款公司等民間金融組織開展融資擔保業務，針對不同細分市場開發新產品、新業務，利用產業孵化器、眾創空間等平臺資源，著力在“海洋+”、物聯網等重點產業集群，特定業務領域提供差異化、綜合化的擔保服務。鼓勵規模較大、實力較強的融資擔保機構走集團化發展道路，在區(市)依法設立分支機構;加強與財富管理公司等新型業態合作，爭取在企業債券等直接融資擔保領域實現突破。鼓勵融資擔保機構抱團發展，在股權、技術、管理等方面采取聯保、分保、反擔保等方式開展合作，實現信息共享、授信額度共享。做好科技型中小微企業專利權質押貸款保證保險試點，引導更多擔保機構尤其是區域性擔保機構加入試點范圍，探索建立“擔保+保險”業務模式，分散代償風險。適應互聯網金融等新型金融業態發展趨勢，在風險可控的前提下，審慎探索開展互聯網融資擔保業務。

推進政銀擔合作完善融資擔保風險分擔機制

建立溝通協作機制，完善合作政策。市金融工作辦、市經濟信息化委會同青島銀監局建立推進政銀擔合作的常態化工作機制，積極搭建政銀擔三方溝通平臺，妥善解決合作中的信息共享、合作準入、風險分擔和擔保機構資本金、客戶保證金管理等問題。銀行業金融機構要主動對接參與全市融資擔保體系建設，共同做好制度建設、政策制定等頂層設計。對重點支持小微企業和“三農”的政府性行業性擔保機構，要提供分擔風險、不收或少收保證金、提高放大倍數、控制貸款利率上浮幅度等優惠條件。對銀行業金融機構不承擔風險或者只承擔部分風險的小微企業和“三農”融資擔保貸款，可以適當下調風險權重。改進融資擔保機構績效考核和風險問責機制，提高對小微企業和“三農”融資擔保貸款的風險容忍度。

發揮再擔保機構作用，增強合作效果。按照政府主導、專業管理、市場運作的原則，推動再擔保機構以股權投資、再擔保業務、技術支持、增信支持為紐帶，逐步統一管理要求和服務標準，促進融資擔保公司與銀行業金融機構的合作，擴大服務小微企業和“三農”的融資擔保業務規模。市級融資再擔保機構要做精做細面向小微企業和“三農”的再擔保業務，努力做到廣覆蓋、小額度、低費率，并大力發展比例再擔保帶責任再擔保等增信業務，不斷強化再擔保服務功能。

服務小微企業和“三農”將獲補貼

對服務小微企業和“三農”等普惠領域、關系經濟社會發展大局的融資擔保業務，持續加大財政獎補力度，落實稅收優惠政策。對符合條件的擔保機構上一年新發生的中小企業和農戶生產經營貸款擔保業務，給予不超過擔保額1.5%的補助；對符合條件的再擔保機構開展的中小企業融資再擔保業務，給予不超過擔保額0.5%的補助。落實融資擔保機構免征營業稅備案制和準備金稅前扣除等相關政策，做好營業稅改征增值稅后免征增值稅等工作。

《關于進一步推進小額擔保貸款工作有關問題的通知》解讀：

1. 哪些人員可以申請小額擔保貸款？

答：法定勞動年齡內的下列人員在青島市行政區域內從事個體經營、創辦企業（含民辦非企業單位），在領取工商營業執照（有效資質證明）和稅務登記證后，可申請小額擔保貸款：

（1）青島市城鄉失業人員，未就業軍隊退役人員、殘疾人、隨軍家屬、失地農民、返鄉農民工。

（2）畢業5年內的普通高等學校畢業生，青島市戶籍普通高等學校畢業學年(即從畢業前一年7月1日起的12個月)在校生和駐青普通高等學校畢業學年在校生。

2 .小額擔保貸款的額度是多少？

答：貸款人從事個體經營的，可申請最高15萬元的小額擔保貸款；創辦企業的，可申請最高45萬元的小額擔保貸款。首次貸款期限不超過兩年。

貸款額度由經辦小額擔保貸款業務的銀行（以下簡稱“經辦銀行”）根據貸款人從事的行業、經營狀況、吸納就業人數等情況確定。

3. 小額擔保貸款采取怎樣的方式還款？

答：小額擔保貸款還款方式采取前12個月按月付息、后12個月按月還本付息的方式。其中，1年期以內貸款可以采取按月付息，到期一次性還本付息方式還款。

4. 什么情況可以二次小額擔保貸款？

答：正常經營、無不良信貸記錄、初次貸款期間內按規定帶動就業的創業成功者，在還清貸款后3年內可申請二次小額擔保貸款。

5. 哪些人員可以享受小額擔保貸款的貼息？

答：對符合小額擔保貸款條件的創業人員，首次貸款從事微利項目的，由財政部門給予全額貼息，貼息期限累計最長不超過兩年；不屬于微利項目的，由貸款人付息；對創辦家庭服務機構和除國家限制行業外的小型微型企業創業人員，二次貸款給予全額貸款貼息，其他二次貸款的由貸款人付息。小型企業和微型企業劃分按照《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》執行。

6. 申請小額擔保貸款應提供哪些材料？

答：貸款人應填寫《青島市促進就業小額擔保貸款申請審核表》，并提報以下材料：

（1）貸款人及配偶戶口簿、身份證、民政部門出具的婚姻狀況證明原件及復印件；

（2）失業人員的《就業失業登記證》（或在人力資源信息系統中確認是自謀職業狀態）；退役軍人的《自主擇業軍轉干部證》或由民政部門出具的自謀職業證明、證件；殘疾人的《殘疾證》；隨軍家屬本人及配偶身份證及有關部門出具的隨軍證明；高校畢業生的《畢業證》或《學生證》《報到證》；

（3）工商營業執照、稅務登記證副本或有效資質證明原件及復印件；

（4）營業執照注冊經營場所租賃合同或房產證原件及復印件；

（5）反擔保證明；

（6)貸款銀行要求提供的其他資料。

7. 反擔保方式有哪些？

答：貸款人應根據《擔保法》的規定為貸款提供反擔保。反擔保可采用房屋抵押方式和保證人擔保方式。

（1）房屋抵押。貸款人提供的抵押房屋在青島市行政區域內，產權清晰，未處于抵押或拆遷凍結期，并征得房屋產權人以及同住人同意。

（2）保證人擔保。擔保人為自然人、法人，符合提供第三方信用反擔保要求，貸款金額在15萬元以下的（含15萬元），需1人擔保；貸款金額在15萬元以上的需兩人擔保。保證人須距離法定退休年齡3年以上，保證人之間為無限連帶責任。

8. 怎樣辦理小額貸款？

答：從事個體經營且符合貸款條件的人員，應向街道、鎮人力資源和社會保障服務中心提出資格審查申請。其中，青島市戶籍的，向戶口所在地街道、鎮人力資源和社會保障服務中心提出資格審查申請；外地戶籍的，向工商營業執照注冊地街道、鎮人力資源和社會保障中心提出申請。

創辦企業或民辦非企業單位且符合貸款條件的人員，應向區、市就業服務中心提出資格審查申請。其中，青島市戶籍的，向戶口所在地區、市就業服務中心提出資格審查申請；外地戶籍的，向注冊地區、市就業服務中心提出申請。

經辦銀行核定貸款額度，擔保機構審查反擔保信息同意后，貸款人簽訂《反擔保合同》和《個人借款合同》，辦理擔保手續。

9. 小額擔保貸款的期限是多久？

答：首次及二次小額擔保貸款期限分別不超過兩年。對貸款期限不足兩年的，按期還本付息后，可申請給予剩余期限的再次貸款。有逾期還款記錄者，取消再次小額擔保貸款資格。

青島財經日報/青島財經網記者 高揚  劉國棟