習近平總書記在黨的二十大報告中強調，“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”。實體經濟是一國經濟的立身之本，是財富創造的根本源泉，是國家強盛的重要支柱。發展壯大實體經濟，是全面建設社會主義現代化國家的必然要求。金融業要支持實體經濟實現高質量發展，民營經濟、小微企業是重點支持的方向。
2022年11月21日，青島銀行將迎來26周年行慶。作為山東省首家主板上市銀行、全國第二家“A+H”股上市城商行，青島銀行始終將自身發展與地方經濟發展緊密相連。面對近年復雜的經濟形勢，青島銀行積極響應國家號召，不斷完善小微金融服務機制，提升金融服務質效，特別是對疫情期間暫時遇到困難的民營企業持續加大支持力度，建立服務小微企業敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制，傾力支持實體經濟發展。
提升小微企業金融服務質效
“金融機構服務機制和金融產品的創新，可直接影響小微企業融資可得性以及融資成本的高低。青島銀行設專業團隊、專職審批、專屬產品、專項考核，從服務機制上頂格支持普惠金融。”青島銀行相關負責人表示，“今年以來，我們不斷加碼對民營企業和小微企業的支持力度，在確保小微企業信貸政策有序執行的基礎上，加快產品創新速度，豐富金融服務模式。”
據悉，多年來，青島銀行堅持“立足地方經濟，服務小微企業”的經營政策，多措并舉、精準施策，全力服務小微企業發展，支持地方經濟發展。截至2022年9月末，青島銀行普惠小微企業貸款余額超260億元，高于該行各項貸款增速。
為滿足不同企業的融資需求，青島銀行以豐富的普惠金融產品為抓手，不斷擴大服務小微企業的覆蓋面，提升普惠金融服務能力。如針對山東省科技企業成果轉化研發推出的“科技成果轉化貸”，采用風險分擔模式推動科技信貸業務發展；“政府采購貸”業務可幫助中標政府疫情物資采購，但缺少資金組織生產的企業得到一定的融資支持。
此外，為加強普惠小微企業信用貸款發放力度，青島銀行將新研發“科企貸”“智造貸”“票鏈貸”三款以稅務數據為基礎、在不同場景應用的線上產品，支持更多小微企業獲得免抵押免擔保的純信用貸款支持。
建立長效機制優化小微金融服務供給
為全面貫徹落實黨中央、國務院關于穩住經濟大盤決策部署，不斷優化小微企業金融服務供給，全力支持受疫情影響小微企業紓困解難，促進小微企業融資增量、擴面、降價、提質，根據監管部門《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，今年以來，青島銀行建立了服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸的長效機制，出臺《青島銀行服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸實施細則》（以下簡稱《細則》），圍繞增強敢貸信心、激發愿貸動力、夯實能貸基礎、提升會貸水平四個方面出臺了具體措施，切實深化小微企業金融服務供給側結構性改革，為有效支持小微企業發展夯實了基礎。
《細則》提到，青島銀行通過健全容錯安排和風險緩釋機制，增強敢貸信心，設置正向激勵和考核機制，激發愿貸動力，使金融活水暢達各類市場主體。
為夯實能貸基礎，青島銀行開啟科技小微企業白名單，對省內高新技術企業、專精特新企業、瞪羚企業、獨角獸企業等各科技類型企業數據進行匯總和篩選，拓寬小微客戶覆蓋面；與高新技術企業集中的產業園區及孵化器等運營機構進行合作對接，在網上及線下路演和金融產品推介會上重點推介“人才貸”業務，解決各級人才在創新創業中面臨的融資難題；圍繞山東臨港小微外貿企業的特點，結合信保融資、政策性擔保、政府風險補償等增信措施，創新專項外貿企業融資產品，精準服務小微外貿企業，擴大對小微外貿企業融資支持的覆蓋面。
為提升會貸水平，青島銀行在貸款方式上根據民營企業經營實際情況，研發了多款線上金融產品，彌補了中小微企業天然存在的“缺抵押、缺信用”短板，使更多小微企業可以獲得金融服務與支持。
數字化轉型破解小微企業融資困境
近年來，青島銀行聚焦普惠金融，堅持以數字化轉型為引領，通過科技賦能、數據賦能，實招頻出，不斷降低對抵押物的依賴，破題小微企業“融資難、貴”問題，激發小微群體發展新活力，為服務實體經濟貢獻“青銀力量”。
山東某物流運輸有限公司近期新購入了一批運輸車輛，造成了流動資金的緊張，公司經營狀況和納稅記錄較好，但缺乏合適抵押物。青島銀行在了解到客戶實際情況后，通過大數據分析，為客戶辦理了“青銀稅e貸”，順利發放貸款30萬元，解決了客戶的燃眉之急，青島銀行積極主動地服務態度，以及高效的線上放款流程得到了客戶的高度認可。
這款以稅務數據為基礎，結合真實的場景數據對不同行業的客戶進行線上授信的“青銀稅e貸”，僅僅只是青島銀行“小微企業線上貸款”產品方陣中的一款。
“小微企業線上貸款”是青島銀行信貸業務數字化、智能化、線上化發展應時應勢誕生的實踐成果。青島銀行相關負責人表示，“我們通過建設互聯網融資平臺支持線上貸款業務，制定一體化線上信貸及風控解決方案，實現小微企業貸款業務從線下到線上、從人工到自動化、智能化的轉型。”
“小微企業線上貸款”產品方陣通過獲取行內用戶基本信息、行為數據，再結合稅務、工商、征信、司法等多維數據，對客戶財務情況進行逆向解析，形成全方位企業畫像，通過線上運行的反欺詐引擎、額度和定價引擎以及貸后預警引擎等，實現青島銀行企業客戶的線上貸款申請和智能調查、基于決策引擎的貸款額度試算和授信審批、在線放款和還款以及貸后管理等功能，秒批秒貸。
青島財經日報/首頁新聞記者 李菁
責任編輯：臧劍
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