國開金融有限責任公司——開鑫貸準公益性互聯網金融服務平臺

機構名稱：國開金融有限責任公司

產品/服務名稱：開鑫貸準公益性互聯網金融服務平臺

服務類型：固定收益類

?【創新能力】：

開鑫貸成立初期的三角形穩定結構

成立之初，開鑫貸創造性地將“開發性金融理念與民間借貸行為相結合”，將“互聯網渠道與小額貸款機構的擔保服務相結合”：在融資端借用P2P的理念，在線通過互聯網渠道聚集資金；在放款端則借用商業銀行的管理理念，由合作小貸公司向開鑫貸推薦借款人，為其承擔擔保責任，并進行貸后管理，實現了比傳統P2P更好的風險控制。

開鑫貸是全國首家實現交易資金完全由銀行監管、劃轉的互聯網金融平臺。資金經由第三方銀行監管、劃轉，全程接受合作銀行的監管。

當資金籌集額滿之后，第三方銀行便轉入到借入人開設在第三方銀行的賬戶；當借款到期時，借款本息經由第三方銀行直接返回到投資人的銀行卡中，由此實現了客戶資金和平臺自有資金的完全隔離，杜絕了平臺的資金自融行為。這一系列劃轉都伴隨著電子合同、電子簽名的自動生成。

開鑫貸這種獨特的“平臺+小貸公司+結算代理行”運作模式，形成一個“三角形穩定結構”，不僅比純線上模式的P2P平臺更好地控制了風險，而且實現了資金流和信息流的分離，提高了資金劃轉的安全性，杜絕了平臺的資金自融行為。

逐步完善的環形生態

經過近三年的發展完善，目前，開鑫貸在“三角形”穩定結構的基礎上，形成了以開鑫貸平臺為中心，以第三方銀行、合作機構為依托，以投資人、借款人為基礎的環形生態，實現了資金流、信息流、業務流既相互獨立又相互依托，提高了資金劃轉的安全性、信息流通的高效性，以及業務合作的專業性。

在環形生態中，開鑫貸居于圓心位置，發揮信息中介作用，實現投融資信息流的匹配。開鑫貸先將借款信息發布在網站上供投資人選擇，然后投資人可以根據投資偏好，選擇合適的投資標的，將自己的閑置資金出借給借款人。借款到期時，借款人將借款本息支付給投資人。

在資金流方面，沿用了“三角形”穩定結構由銀行直接負責資金結算的方式。

在業務流方面，開鑫貸借鑒國家開發銀行“以批發性方式解決零售問題”的理念，嚴格審核合作機構的資質，并給予相應的授信額度，將合作機構發展成為開鑫貸線下團隊的有力補充。開鑫貸由此實現了將互聯網的線上渠道與小貸公司擔保業務、大型國企票據質押、銀行銀票質押、保險公司保單質押等線下業務相結合的網絡借貸“O2O”模式。在該模式中，合作小貸公司向開鑫貸推薦借款人，為其承擔擔保責任、進行貸后管理，并將現有的小貸公司門店發展為開鑫貸的投資人線下體驗區；大型國有企業、銀行分別負責商票產品、銀票產品到期承兌；保險公司負責對保單產品到期給付。

通過業務流領域的合作，開鑫貸不僅實現自身穩健發展，帶動合作的傳統金融機構、金融服務機構轉型升級，還避免出現因業務增長導致運營成本大幅增加的情況，實現了平臺、合作機構、投資人的多方共贏。

模式創新孕育產品創新

?【收益能力】：

平均年化收益率9.46%；

?【風控能力】：

目前，開鑫貸主要產品有商票貸（與大型知名企業合作推出的商業承兌匯票質押類投融資產品）、蘇鑫貸（與江蘇省內優質小貸公司合作推出的第三方擔保類投融資產品）和保鑫匯（與保險公司合作推出的保單質押類投融資產品）等。

這三款產品的業務模式各有亮點，合作機構各有特色，涉及供應鏈、小貸公司擔保推薦、保險公司保單質押等多個領域。開鑫貸為這三款產品量身定制了嚴密的風控體系，共同保障投資人資金安全，才有了開鑫貸運營三年多以來零逾期的佳績。

開鑫貸為蘇鑫貸設計了以優質小貸公司全額本息擔保為核心，嚴格小額貸款公司準入標準、擔保總額控制、小額貸款公司主發起人連帶擔保及風險準備金計提五層風險防控體系，并建立了基于大數據的風控模型，通過非現場監測、現場檢查以及壓力測試，實時掌握合作小額貸款公司各項風險指標和貸款投向。開鑫貸還于2015年全面引入江蘇金創信用再擔保股份有限公司為合作的小額貸款公司提供連帶再擔保責任，進一步增強了平臺的風險保障能力。

開鑫貸為商票貸產品設計了承兌企業嚴格的準入機制、授信總額控制、足額的商票質押、銀行核驗與保管、引入第三方擔保五層風控措施。

保鑫匯產品到期時由合作保險公司全額給付，堪稱P2P領域最安全的產品。開鑫貸為保鑫匯設計了保證保單有效性，以及保護投資人的保單質押權利與優先清償本息權利三重風控措施。目前，保鑫匯業務已擴展到全國20多個省份。

除堅持防范金融風險常抓不懈，開鑫貸還信息安全建設，預防操作風險。開鑫貸不僅取得了ICP證，還通過了公安部門的信息安全三級等級保護，與銀行等金融機構享有同等安全級別。此外，開鑫貸還建立多層次的立體安全防范體系，實行7×24的實時系統監控，動態監控異常訪問，規范后臺權限管理，確保內外部數據安全，系統中發生的任何非正常數據訪問會立刻產生警告，同時，建立災備中心，并通過開展應急演練，強化突發事件應對能力。自平臺上線以來，未發生一起客戶數據泄露等信息安全事故。

?【資產管理規模】：

截至2015年12月31日，平臺計吸引14萬余筆投資支持中小微企業及個人8638家（人）次，累撮合成交投資153.80億元，其中當年投資量90.65億元，同比增長128%；貸款余額60.9億元，同比增長136%。開鑫貸平臺上線以來，保持著對投資人零逾期的行業紀錄。