青島農商銀行:打造線下線上融合最佳的中小銀行

日前，“2021中國金融科技高峰論壇暨2021金融科技企業(yè)首席洞察報告發(fā)布會”在青島舉行。青島農商銀行黨委委員、副行長李春雷作為本次論壇對話嘉賓，與其他六位嘉賓一起就 “數(shù)字化轉型：探索創(chuàng)新，金融機構數(shù)字化轉型展望 ”的話題展開研討。

在探討農商銀行數(shù)字化轉型展望時，李春雷表示，“對于中小農商銀行而言，我們的初心使命就是聚焦區(qū)域市場和目標客群，做深做透，做精做專，做好普惠金融，服務好實體經(jīng)濟。數(shù)字化轉型既是我們更好地實現(xiàn)初心使命的革命性手段，也是重塑商業(yè)模式，提高運營效率的契機。”

打造線下線上融合最佳的銀行

青島農商銀行以縣域為主戰(zhàn)場、主陣地，網(wǎng)點占到60%，客戶以中老年為主，50歲以上大概占到60%，這部分客群對金融服務的需求特點是高頻、小額，對線下服務依賴度高，對線上接受程度較低、較慢。李春雷在論壇上表示，“針對這樣的客群特點，我們認為現(xiàn)階段不能放棄線下，而應借助數(shù)字化轉型，優(yōu)化升級線下，推動線下線上更好地融合。因此，青農商行確立了‘打造線下線上融合最佳的中小銀行’作為現(xiàn)階段數(shù)字化轉型目標。”

為了實現(xiàn)上述目標，青島農商銀行積極推進數(shù)字化轉型，并在實踐中探索了出了獨具特色的數(shù)字化轉型模式，實現(xiàn)了金融業(yè)務線下線上的融合。

第一個是網(wǎng)點的“智慧廳堂”。“針對我們客群的特點，我們認為線下服務向線上轉移，不可能一蹴而就，而需要一個‘中轉站’，這就是智慧柜員機。通過智慧柜員機為客戶辦理業(yè)務，較傳統(tǒng)柜面提升1.3倍。對于密碼重置、書面掛失這種高頻業(yè)務，效率提升5倍。”李春雷做了進一步解釋，處理效率的提升帶來柜面人力的釋放，高柜人員從1200名縮減到600名，下降了50%，分流下來的人員轉做廳堂服務，一方面，指導客戶如何線上操作；另一方面，做個性化營銷建議，從而使客戶在網(wǎng)點時間結構進一步優(yōu)化，等候的無效時間、業(yè)務操作的占用時間、宣傳推介的營銷時間，三者結構占比由以往的4:2:2變?yōu)楝F(xiàn)在的2:2:6，服務效率和客戶滿意度都有明顯提升。

第二個是小微云智慧終端。“小微云智慧終端既是我們線下網(wǎng)點向行政村的延伸，打通了金融服務‘最后一公里’，實現(xiàn)客戶足不出村就能辦理金融業(yè)務，又使我們的線上服務功能在更多人群中逐步普及，真正加強了金融消費者教育。”李春雷說，“目前，青農商行已經(jīng)在全市投放小微云智慧終端近2000臺，實現(xiàn)全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，2021年小微云實現(xiàn)賬務性交易400萬筆，接近于全行網(wǎng)點柜面交易70%。”據(jù)了解，小微云智慧終端在金融屬性方面，可為客戶辦理小額存取款、繳費充值、轉賬匯款等金融業(yè)務，在政務功能方面，可為客戶辦理社保卡激活、繳費和口頭掛失，養(yǎng)老認證及醫(yī)保賬戶查詢等政務服務業(yè)務，實現(xiàn)政務服務從“實體辦事大廳”向“移動辦事大廳”轉移。

第三個是信e貸業(yè)務。“眾所周知，現(xiàn)在網(wǎng)貸產(chǎn)品很多，我行與‘稅’有關的網(wǎng)貸產(chǎn)品就有稅e貸、退稅e貸、關稅e貸等線上數(shù)據(jù)智慧網(wǎng)貸。但農村地區(qū)客戶基礎數(shù)據(jù)不足，享受不到網(wǎng)貸普惠金融服務，基于此，我行信e貸業(yè)務采取線下數(shù)據(jù)采集+線上智能風控的方式，來解決農村地區(qū)客戶數(shù)字荒漠問題。”李春雷表示，客戶經(jīng)理通過展業(yè)終端，現(xiàn)場采集經(jīng)營、生產(chǎn)、資產(chǎn)等關鍵信息，實時計算額度，客戶線上自助放款，完成線下業(yè)務自動化。

強化數(shù)據(jù)治理打造數(shù)據(jù)中臺

2020年中央已將數(shù)據(jù)作為一種轉型生產(chǎn)要素來看待，對于商業(yè)銀行而言，數(shù)據(jù)已成為核心資源，需要科學治理和應用。

數(shù)字化轉型必須打造一個強有力的數(shù)據(jù)中臺。李春雷認為，有兩項工作需要著力推進，一是加快推動內外部數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和有效整合。現(xiàn)在大家很重視外部數(shù)據(jù)的導入，但內部數(shù)據(jù)的治理更重要，只有實現(xiàn)內外部數(shù)據(jù)的整合和統(tǒng)一管理，才能真正打破數(shù)據(jù)孤島；二是加快提升數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值的能力，推進數(shù)據(jù)在客戶精準營銷、高效風控、科學決策等方面的落地應用。

對外布局金融場景。在數(shù)字化浪潮中，商業(yè)銀行的營銷已從以往的點延伸到線（上下游），拓展到面（立體多維），而場景就是營銷線和營銷面的核心點。在這個點上，既有利于整合資源，又有利于提高效率，實現(xiàn)事半功倍。對于個人客戶而言，依托衣、食、住、行、醫(yī)、學的生活場景，挖掘客戶場景化需求，提高銀行數(shù)字營銷的精準化水平。對于公司客戶而言，從企業(yè)的貨物流、資金流、信息流三流合一的視角提供全場景金融服務，打造“產(chǎn)業(yè)+金融”新模式。

據(jù)了解，青島農商銀行于2012年6月28日改制開業(yè)，2019年3月成功登陸A股市場，成為全國最年輕的A股上市銀行和長江以北第1家A股上市銀行。在全國農商銀行中，資產(chǎn)規(guī)模排第9位；在山東地方法人上市銀行中，資產(chǎn)收益率、凈資本收益率均排在第1位；在青島市銀行中，存款余額排第1位。

青島財經(jīng)日報/青島財經(jīng)網(wǎng)記者 李菁