數字時代使金融創新釋放巨大能量。青島農商銀行從數字革命大趨勢和自身發展實際出發，提出了“打造線上線下融合最佳的銀行”的數字化轉型發展目標，圍繞“對外智能化服務”和“對內數字化管理”兩大轉型主線推進線上化、數據化、智能化轉型發展，為全行高質量發展提供了新引擎。
數據賦能，提供業務發展內驅動力
數據是銀行的重要資產，是數字化轉型的重要基石。青島農商銀行從數據治理、數據融合、拓展應用三方面推進數字化管理工作，提升數據價值，為業務發展提供內驅動力。
數據治理上，探索建立制度、流程和系統平臺一體化的數字治理體系。通過統一各類業務語言和技術要求，建立全行統一的數據管理標準，規范了數據資產的通用語言；通過規范數據質量檢核流程，快速提升重點數據質量，形成了數據質量管理的閉環；通過組建數據治理平臺，將技術工具與數據管控流程相結合，實現了數據治理自動化。
數據融合上，建立了數據整合平臺、數據運營平臺和外聯數據平臺的“三大平臺”體系，實現內外部數據的互聯互通和有效整合。數據整合平臺提供系統的數據接入、整合加工、融合共享服務；數據運營平臺基于Hadoop框架的大數據產品提高數據計算的服務能力；外聯數據平臺對接外部多方數據源，實現外部多維數據的綜合引入。
數據應用上，該行提出“數字化營銷、數字化風控、數字化決策、數字化運營”四位一體的數字應用理論，上線了擁有客戶360度全景視圖、客戶畫像、客戶識別、客戶群細分等功能的零售營銷平臺，實現客戶群體精確定位、客戶偏好有效細分和客戶營銷的精準觸達；上線數據分析服務平臺，實現了12個業務主題及120項業務指標的靈活查詢，滿足了數據分析應用的需求，更好地支撐業務發展。
線上布局，拓寬業務開展新渠道
早在2014年，青島農商銀行就領先性地提出“科技興行、移動優先”戰略，開始布局線上化服務。疫情下，青島農商銀行加速線上平臺建設，形成了“手機銀行、直銷銀行、微信銀行、信用卡APP、網上銀行”五大線上自營服務渠道。
將直銷銀行、微信銀行等7個線上端口串聯，青島農商銀行首先建成了線上渠道的互聯網統一用戶系統，實現了從N到1的線上用戶注冊、登錄、賬戶和信息的統一管理，即整合了客戶信息的后臺管理，也優化了前端的使用體驗感。
在直銷銀行端，該行圍繞電子賬戶應用、線上財富綜合管理、智能網貸等主要服務，上線了涵蓋存款、基金、理財、黃金、貴金屬、智能網貸、線上支付等在內的20多項創新產品和服務；信用卡APP聚集信用卡客戶專屬服務和權益，推出集信用卡網申、賬單管理、分期、權益積分等30多余項專屬服務，從無到有開辟信用卡業務發展新天地；該行微信銀行定位輕型銀行，以微信平臺社交流量為服務依托，通過快速整合個人服務、對公服務和商戶服務等20多項線上服務應用，為客戶提供“即開即用、即用即走”的便捷服務。目前，青島農商銀行各大線上渠道用戶總數已突破300萬戶，2020年度交易金額已突破2500億元。
智能升級，讓線下服務“智慧、高效”
線下，發揮“物理網點到鄉鎮、自助機具到村莊、基礎服務到農戶”1.5公里金融便捷的服務圈優勢，青島農商銀行在做好線上數字化轉型的同時，積極推動線下服務場景的智能化升級。
在物理網點，該行積極推動網點功能由交易核算型向營銷服務型轉變。355個營業網點中，已有92%實現智能化改造，累計建設智慧網點326處，布設智慧柜員機395臺、便攜式柜員機229臺、智能PAD190臺。其中，智慧柜員機智能化服務設備業務功能達到了190余項，業務處理效率可較傳統柜面提升1.5倍，大大提升了網點服務的效能。迎合客戶金融消費行為的變化，該行推出微信預約開戶、微信對賬、企業網銀對賬、單位結算卡等創新服務，實行“線上化、協同化、自助化、無紙化、移動化、集約化”的“六化”管理，打破了物理網點業務辦理的時間和空間束縛，客戶體驗明顯改善。目前，青島農商銀行電子銀行替代率達到了92%，存量網銀賬戶對賬簽約率達到95%、單位結算卡簽約率達到82%。
在鄉鎮金融服務便民點，升級“小微云”支付終端為“政銀互聯e站通”，通過對接政府“放管服”類政務服務和社區智慧服務實施項目，為客戶提供小額存取款、繳費充值、轉賬匯款、網上代購代售、政務服務、信息咨詢等“一站式、多功能、綜合性”服務，使金融便民服務點升級成為“政務+金融+便民+生活”的一站式服務平臺。自2021年初啟動升級工作以來，已陸續完成了對膠州膠西鎮宋戈莊、萊西日莊鎮溝西、西海岸靈山衛九龍社區、硅谷田橫山東頭、平度舊店王家流河等18處金融便民服務點的升級改造，累計辦理各項政務服務3000余人次。
金融科技+，創新金融服務模式
以“讓數據多跑路，讓客戶少跑腿”為服務創新出發點，青島農商銀行積極探索“金融科技+”業務新模式，將大數據、人工智能、區塊鏈等金融技術融入多個業務領域。
依托大數據風控技術，對接青島市大數據局、青島市公積金、青島市稅務局、青島海關等多方數據源，在全省農信系統中首家推出“市民信用貸”“稅e貸”“按揭信用貸”“關稅e貸”“退稅e貸”等多款特色互聯網貸款產品，實現了貸款在線申請、自動審批、線上放款。截至目前，“稅e貸”“關稅e貸”“退稅e貸”累計服務小微企業1.4萬余戶、放款金額超過17億元。
依托“區塊鏈+大數據+融資”的創新應用理念，青島農商銀行全國農商行中首家推出投標保證金電子保函。該產品具有手續簡便、全程電子化、快速出函、操作簡單、在線驗真、交易安全等六大特點，可大幅提高招投標效率，降低企業的資金成本、管理成本和時間成本，避免了假保函。目前，已成功登陸多地公共資源交易中心，累計服務800余個標段，開立保函6000余筆，為企業釋放保證金14億元，并獲得“全國農村金融十佳科技創新產品”“最佳交易銀行產品突破獎”“2020年度全國公共資源交易優秀電子保函平臺獎”等諸多獎項肯定。
除此之外，青島農商銀行積極對接國家外匯管理局“跨境金融區塊鏈服務平臺”，加入全國跨境金融區塊鏈服務試點行列。借力平臺幾分鐘就能完成“從受理融資、報關單真實性和唯一性驗證，再到融資審核、登記放款”的全過程，極大便利了貿易融資背景審核，提高了實體企業貿易融資的辦理效率，為中小企業客戶解決跨境融資難題。
青島財經日報/青島財經網記者 李菁
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