設(shè)計(jì)五花八門圈套、拋出低息低門檻誘餌、簽訂虛假合同、單方面制造違約、惡意追債……近年來，不良“校園貸”打著善意的幌子行敲詐誘騙之實(shí)，嚴(yán)重?cái)_亂校園環(huán)境和市場環(huán)境，嚴(yán)重危害學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定。
日前，監(jiān)管層的一紙公文再次引發(fā)了社會(huì)的關(guān)注。
3月17日，中國銀保監(jiān)會(huì)、教育部等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，并進(jìn)一步加強(qiáng)了消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。
據(jù)了解，這并非監(jiān)管部門第一次將目光聚焦在“校園貸”問題上。早在2016年和2017年，監(jiān)管層曾先后印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
此次新規(guī)實(shí)施將“滿月”，不良“校園貸”業(yè)務(wù)生存空間如何？
記者近日在青島多家高校隨機(jī)采訪多名在校大學(xué)生了解到，隨著對(duì)校園金融知識(shí)宣傳的日益深入，目前不良“校園貸”業(yè)務(wù)在校園內(nèi)已難覓蹤跡。
青島高校內(nèi)難覓“校園貸”
數(shù)據(jù)顯示，目前我國高校在校大學(xué)生超過4000萬，這個(gè)數(shù)量可觀的群體，也成了各類金融服務(wù)提供商的目標(biāo)客戶。而一些不良小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)更是瞄準(zhǔn)這一群體，以大學(xué)生為潛在客戶開展定向營銷，采用“可分期”“零門檻”“無抵押”“高額度”等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，導(dǎo)致許多大學(xué)生陷入高額貸款陷阱。
據(jù)了解，“誘導(dǎo)性”銷售是校園貨慣用的手段。
“這些專門面向大學(xué)生設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品，往往是按照某種‘套路’設(shè)計(jì)開發(fā)，具有很強(qiáng)的針對(duì)性，借款人一旦‘入套’，往往很難擺脫。”中國人民大學(xué)中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍日前表示。
針對(duì)不良”校園貸”淪為“校園害”的亂象，早在2016年和2017年，監(jiān)管層曾先后印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，不良“校園貸”現(xiàn)象也得到了有效遏制，記者近日通過走訪青島多家高校發(fā)現(xiàn)，已不見此類業(yè)務(wù)蹤影。
“之前聽說過‘校園貸’業(yè)務(wù)，但從沒接觸過，我身邊的同學(xué)也沒有辦理過。”青島某高校大三學(xué)生表示，在平時(shí)的學(xué)習(xí)和生活中，老師也經(jīng)常科普金融知識(shí)，告誡大學(xué)生遠(yuǎn)離不良“校園貸”，所以同學(xué)們對(duì)此都很警醒。
以精準(zhǔn)監(jiān)管遏制不良機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生的精準(zhǔn)“收割”。此次下發(fā)的《通知》還明確小額貸款公司不得再開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事相關(guān)業(yè)務(wù)，要審慎開展，要加強(qiáng)貸前貸后管理，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。
對(duì)此，多家小額貸款公司負(fù)責(zé)人表示，目前青島轄區(qū)的正規(guī)小額貸款公司業(yè)務(wù)主要是圍繞“三農(nóng)”、中小微企業(yè)開展的普惠金融服務(wù)，主動(dòng)擁抱監(jiān)管、堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營底線業(yè)已成為青島小貸行業(yè)的共識(shí)。與此同時(shí)，針對(duì)在校大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)，記者采訪的多家銀行均表示沒有相關(guān)產(chǎn)品。
開“正門”有效引導(dǎo)校園金融服務(wù)
強(qiáng)監(jiān)管如期而至。
銀保監(jiān)會(huì)在下發(fā)《通知》的同時(shí)，表態(tài)將著手組織各地部署開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。
記者了解到，《通知》下發(fā)后，多地監(jiān)管部門迅速行動(dòng)，日前天津市金融監(jiān)管局表示，該局正在采取點(diǎn)面結(jié)合的方式，在轄區(qū)內(nèi)開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的排查與治理工作，進(jìn)一步規(guī)范轄內(nèi)小貸公司（包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司）的經(jīng)營行為。該局要求相關(guān)機(jī)構(gòu)不得將大學(xué)生設(shè)定為目標(biāo)客戶群體”“不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷”。
無獨(dú)有偶，在天津?qū)爟?nèi)小貸明確“兩不得”的三天前，北京市金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，北京嚴(yán)禁小貸公司資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場和向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。
而據(jù)媒體報(bào)道，就在《通知》發(fā)布后，多家平臺(tái)表示不為在校大學(xué)生提供信貸服務(wù)，有大學(xué)生測試發(fā)現(xiàn)“花唄暫時(shí)無法開通”。度小滿金融信貸服務(wù)有錢花方面表示，嚴(yán)格禁止在校大學(xué)生使用有錢花借貸服務(wù)，在產(chǎn)品申請(qǐng)頁面和協(xié)議簽署前均設(shè)置了明確提示。
針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)貸款市場亂象進(jìn)行治理，并不意味著大學(xué)生的消費(fèi)需求和借貸需求就此被忽視。
“年輕一代大學(xué)生的金融服務(wù)需求客觀存在，且增長較快，需要以科學(xué)態(tài)度對(duì)待、以合適的方式滿足大學(xué)生金融服務(wù)需求。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。
中國銀行總行消費(fèi)金融部副總經(jīng)理趙勇認(rèn)為，商業(yè)銀行要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，研發(fā)規(guī)范的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，在額度期限、利率定價(jià)等方面體現(xiàn)小額、短期、普惠特征，引導(dǎo)學(xué)生使用貸款進(jìn)行合理、有益的支出，嚴(yán)格防范過度授信。
“著力培育大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)和守信意識(shí)、幫助其識(shí)別金融陷阱、做好自我保護(hù)也十分重要。”島城某銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。
要想青春不負(fù)債，遠(yuǎn)離不良“校園貸”。監(jiān)管部門相關(guān)人士提醒，大學(xué)生應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確識(shí)別不法分子典型套路，不要超前消費(fèi)、過度消費(fèi)或從眾消費(fèi)。如果不幸遭遇不良“校園貸”，一定要及時(shí)尋求正確的救濟(jì)渠道，不要“以貸養(yǎng)貸”，不要采取極端解決方式，積極保留證據(jù)，主動(dòng)向公安、司法機(jī)關(guān)尋求幫助，借助法律手段維護(hù)自身權(quán)益。
青島財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)/青島財(cái)經(jīng)網(wǎng)記者 張吉鵬
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