夏心愉
昨日，傳言中或任阿里、萬向聯(lián)手籌建的民營銀行高管的俞勝法首度公開亮相，這也解開了一個謎：這家民營銀行為何“慢一拍”而還沒被監(jiān)管部門正式批準籌建？
阿里小微金融服務(wù)集團副總裁俞勝法昨日公開表示，阿里銀行的整個準備工作已告一段落，近期會向監(jiān)管部門提交所有的申請文件，有望在9月底以前獲得籌建許可。
作為民營銀行試點的焦點，阿里銀行的籌備情況一直備受關(guān)注。然而，7月份銀監(jiān)會公布的首批獲準籌建的三家民營銀行名單中，卻并未出現(xiàn)“阿里銀行”的身影。
當均瑤、復(fù)星暗中已經(jīng)分道揚鑣，阿里、萬向共同發(fā)起設(shè)立的這家銀行就染上了懸疑色彩：股東們還志同道合嗎？會不會是其網(wǎng)絡(luò)銀行的傾向讓監(jiān)管部門有所顧慮？
“原因有兩方面。”俞勝法在接受采訪時表示，第一，是這家機構(gòu)的籌建節(jié)奏“根據(jù)自己的情況來推進”，換言之是籌建節(jié)奏沒有同業(yè)快；第二，是“我們這家銀行跟其他銀行比有特殊性，所以方案的認證更復(fù)雜”。
“籌建一家銀行不容易，運作模式、業(yè)務(wù)、制度建設(shè)等，牽涉到的面很廣，事情也很多，確實千頭萬緒。”他如是感慨。
怎樣理解讓方案認證變得復(fù)雜的“特殊性”？俞勝法說，一方面，這家銀行采用“小存小貸”模式，客戶群和目前阿里金融類業(yè)務(wù)一脈相承；另一方面，經(jīng)營模式還將以互聯(lián)網(wǎng)為主。這兩點都和其他民營銀行不盡相同。
網(wǎng)絡(luò)銀行還有地域限制嗎？
也正是因為這種互聯(lián)網(wǎng)模式，在談到預(yù)計銀行人員規(guī)模時，俞勝法表示，一定比其他銀行用人少，互聯(lián)網(wǎng)有著強人力資源替代性。
俞勝法的用詞中并無“網(wǎng)絡(luò)銀行”這一關(guān)鍵詞，但市場依然擔(dān)憂，此前有媒體報道稱阿里方面和前海微眾銀行的騰訊方面都有試水網(wǎng)絡(luò)銀行的打算，但在報批時遇阻。所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，一條重要界定標準是不設(shè)實體網(wǎng)點。
這個問題拆開來有兩層意思：阿里想做一家網(wǎng)絡(luò)銀行嗎？有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)模式的方案在監(jiān)管部門那里遇阻嗎？
對于有無實體網(wǎng)點，俞勝法的回復(fù)是：“有沒有實體網(wǎng)點，是一家銀行呈現(xiàn)的形式，不是實質(zhì)性的問題，核心是風(fēng)險控制模式。”他表示，阿里更看重的是怎樣打造互聯(lián)網(wǎng)信用體系。而從阿里小貸的運營情況來看，其大部分貸款是信用貸款，“大數(shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)金融實施征信的一項主要手段。事實上，風(fēng)控，一直是監(jiān)管層對民營銀行管理思路中的絕對重頭。
對于監(jiān)管層反應(yīng)，俞勝法說，目前為止監(jiān)管部門沒有具體提出對網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營的否定意見。
談及互聯(lián)網(wǎng)模式，最為有趣的一個話題或許是：民營銀行按規(guī)定是有業(yè)務(wù)區(qū)域限制的，但互聯(lián)網(wǎng)是沒有區(qū)域性概念的，尤其是存款，難道異地買個存款產(chǎn)品還看IP地址？對此，俞勝法說：“我也非常關(guān)心。”他表示，這個問題到現(xiàn)在還沒有答案，阿里方面希望沒有區(qū)域限制，但最后如何取決于監(jiān)管審批。
至于外界由于均瑤、復(fù)星“分手”而影射到對阿里方面的猜測，俞勝法稱，到目前為止股東間沒有問題。《第一財經(jīng)日報》記者從阿里方面求證，阿里和萬向仍是民營銀行確定的股東，而也可能會有阿里小貸股東參與民營銀行。監(jiān)管部門正在對股東和股權(quán)結(jié)構(gòu)進行審查。
都有銀行了，還要小貸干嗎？
“都有銀行了，還要小貸干嗎？”這似乎是個有點理所當然的提問。在阿里的金融夢還夠不到一家銀行的時候，阿里小貸算是一個過渡品嗎？
從俞勝法的說法來看答案為否。在他看來，銀行成立以后與小貸客戶群會有一些交叉、重疊，但會實行差異化競爭模式。從客群來看，小貸可更側(cè)重線上有業(yè)務(wù)的商戶，而銀行則側(cè)重線上線下都有業(yè)務(wù)的企業(yè)等。事實上，未來民營銀行的經(jīng)營很大程度上繼承了阿里金融前期建設(shè)下的風(fēng)控模型、數(shù)據(jù)分享等。
阿里小貸4年一路發(fā)展，截至今年3月，其累計提供融資的小微企業(yè)已有約70萬戶，累計發(fā)放信用貸款1900億元，戶均貸款4萬元，不良率1%。在昨日阿里小貸與海爾的直投合作發(fā)布會上，阿里小微金融服務(wù)集團(籌)微貸事業(yè)部運營總監(jiān)趙衛(wèi)星稱，阿里小貸從自營階段進入開放和包括大數(shù)據(jù)在內(nèi)的能力輸出階段。
阿里民營銀行料9月底前獲批
雖慢了一些，但仍在道上——這是俞勝法昨日傳遞的意思。他稱，民營銀行“還是按照自己的時間表在走”，且“整個準備工作截止到今天已經(jīng)差不多了”。
俞勝法表示，近期會向監(jiān)管部門正式提交籌建的所有申請文件，并預(yù)計如果快的話，“9月底以前會有消息”。
事實上，俞勝法本人正是阿里挖到的銀行業(yè)務(wù)“重將”，坊間一度有傳聞稱他未來的角色將是民營銀行行長。俞勝法今年3月空降阿里小微金融服務(wù)集團(籌)，任副總裁一職，此前任杭州銀行行長，后在杭州市金融辦任職。
不過，對于擬建銀行的高管安排，俞勝法說：“現(xiàn)在阿里還沒有定任何人員，哪一個任行長、哪一個任副行長，都沒有定。”
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